市场竞争日趋激烈的情况下银行服务水平的高低.PDFVIP

银行服务中小企业的路径分析 Tactics Analysis of Banks serving for Medium-small Enterprises 刘 伦 [摘 要] 银行与中小企业之间存在着严重的信息不对称，本文试图从双方的创新动力找 出银行服务中小企业的关键点，旨在提出相应的对策。 [Abstract] There is serious asymmetry of information between banks and medium-small enterprises. This Papers, through mutual innovative motivation attempts to find out the key points existing in Banks serving for medium-small enterprises, aiming at bring forward corresponding countermeasures. [关 键 词] 中小企业 银行 金融服务 创新 [Keywords] Medium-small enterprise Bank Financial services Innovation 我国中小企业已超过 800 万家，占全国企业总数的 99%，中小企业在全国工业总产值和 实现利税中的比重分别为 60%和 40%左右，并提供了 75%的城镇就业机会。目前在全部银行 信贷中，国有大型企业占 70%，而中小企业所占比不足 30%。中小企业的融资结构中，内源 融资占 66%，银行贷款仅占 11%，但 80% 以上难以获得相应的贷款。中小企业这种“强位弱 势”的现状使社会的需要和中小企业的生存之间存在巨大的反差。中小企业融资难的根本原 因是制度性原因，即中小企业的自身特点与融资特点与现行银行体系严重不匹配。信息不对 称是中小企业产生逆向选择和道德风险的根本原因，从而导致了其融资困难和发展困境。 一、摸清银行服务中小企业的金融风险 我国中小企业的平均生命周期为 5 年左右，小企业的倒闭年龄平均不超过 3 年，而 2 年内倒闭率就达 80% 。中小企业所需贷款额度小、需求急、期限短、周转频；加之市场运 作欠规范、财务不透明、资产规模小、担保抵押难等，在银行体系未真正实现市场化与商业 化项下，二者的缺陷同时导致双赢困境和全面风险。 （一）四种风险分析 1、市场风险大。中小企业规模相对不大，生产工艺先进性不强，产品知名度低、依附 性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，导致严重的市场风险。处于发展和创业中 的中小企业通常不具备较大的资产规模，也不具备良好的历史经营业绩记录和银行认可的担 保和抵押，在资信评级中一般不能获得较高的资信等级。银行对中小企业的贷款风险难以把 1 握。资产结构状况存在较大缺陷，固定资产少，土地、房产等抵押物不足，提供一定数量和 质量的实物用于贷款抵押难度较大，交易成本高导致规模不经济。 2、信用风险强。中小企业规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不透明，总 体信用度不高，信用和法律意识淡薄，信用意识差，特别是个别小企业出现的恶意偷逃税收、 逃废银行和其他债权人债务行为，损害了中小企业的整体形象。其产品技术含量不高，企业 分布面广且分散，缺乏市竞争力，银行缺乏强烈的信贷意愿；而银行信贷政策不配套，贷款 担保方式不灵活，创新意识不足，业务产品推介不够等，造成信用风险。 3、经营风险高。大部分中小企业以劳动密集型为主，并且一般处在竞争较为激烈的行 业或领域，进入和退出的频率均相对较高。大多数中小企业未建立现代企业制度，公司治理 不完善，家长式或家族式管理模式占主导地位，实际控制权集中，生产成本相对较高，管理 制度不健全，经营管理和市场拓展能力不高，资金实力弱、管理人员素质差，自身积累和创 新能力不足，中小企业个体经营风险相对较大，竞争力弱，经营风险必然显著。对单个中小 企业来说，其规模小，规模经济不显著，抵御市场风险能力较弱；同时关联交易风险较大， 且资金与关联方混用，银行无法跟踪控制资金往来，风险较难控制，经营风险较大，信贷风 险也相对较高。企业经营管理风险