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商业银行经营风险及其防范对策研究 摘 要 商业银行风险管理是现代商业银行发展的关键。它不仅是银行赢利性和安全性的需要，而且也是适应不断严格的国际监管规则和当今金融业生存与发展激烈竞争的需要。如何控制风险，在竞争中不断繁荣发展，提升整体实力，已成为各家商业银行关注的首要问题 。本文依据我国商业银行经营风险的特点及经营风险的主要表现形式，结合我国银行业内外部环境，同时借鉴欧洲银行风险管理的成功经验，对如何有效管理、防范商业银行经营风险做了初步的探讨。 关键词：商业银行 风险 管理 控制 目 录 一、商业银行经营风险的特点及分类………………………………………………………1 （一） 商业银行经营风险的概念……………………………………………………1 （三）商业银行经营风险的特征 ……………………………………………………1 我国商业银行的主要经营风险分析……………………………………………………3 （一）我国商业银行风险管理面临的主要风险 ……………………………………3 （三）商业银行经营风险的成因 ……………………………………………………6 我国商业银行防范经营风险的对策建议………………………………………………9 （一）加强市场风险管理专业人员的培养和团队的建设 …………………………9 （二）树立先进的风险管理理念和文化，建立有效的及时报告机制 ……………9 （三）重视并加快建设市场风险管理监督系统和市场风险管理信息系统 ………9 （四）建立全新的市场风险管理组织体系，提升和改进市场风险管理的方法和技 术 ……………………………………………………………………………………9 结 论 ……………………………………………………………………………………10 参考文献 …………………………………………………………………………………11 致谢 ………………………………………………………………………………………12  商业银行是我国金融业的主要组成部分，商业银行的经营风险存在于业务活动的始终，对银行的安全和稳定性构成影响，从而影响经济的发展和社会的稳定，因此，研究我国商业银行经营风险及其成因，提出相应的风险防范对策，是一个十分重要的理论和现实课题。 商业银行经营风险的概念及特征 商业银行经营风险的概念 商业银行经营风险是指的决策人员和管理人员在经营管理中出现失误而导致盈利水平变化从而产生投资者预期收益下降的风险或由于汇率的变动而导致未来收益下降和成本增加。商业银行经营风险与金融活动紧密相联。按照商业银行经营的业务种类，经营风险大致可分 资产风险 近年来，许多企业倒闭、破产、兼并、重组，特别是国有大中型企业亏损面加大，致使商业银行的不良资产连续攀升，贷款逾期率居高不下，信贷资产持续在红灯区运行。不良贷款高，收息率就低，利润就会下降；不良贷款高，资产损失就高，就会相对降低资本充足率。我国商业银行不良贷款的形成原因十分复杂，总体来说，主要有四个方面。一是我国社会融资结构的影响。由于我国间接融资所占比例过高，加之企业缺少自有资金和效益低下，影响了商业银行的贷款质量；二是宏观经济体制的影响。长期以来，我国国有商业银行属于国家专业银行，很多情况下，根据行政命令发放贷款。体制转轨后，一方面在相当长一段时期仍存在滞后效应；另一方面，国有商业银行的贷款又大量成为转轨成本，很多改革和结构调整的实现往往都是以银行资产损失为代价的；三是社会信用环境较差，作为借款人的企业往往千方百计地逃债、避债、躲债，以致屡屡发生企业假破产、盲目上项目、资源配置不当、浪费巨大、效率低下的情况；四是商业银行自身体制和管理问题。 不良贷款余额 不良贷款率 　　大型商业银行 3247.7亿元 1.46％ 　　股份制银行 592.1亿元 0.80％ 　　城商行 360.7亿元 1.11％ 　　农商行 288.2亿元 2.34％ 　　外资行 60.4亿元 0.72％ （数据来源：银监会 网址： 2.负债风险 　　负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，负债风险主要是指存款风险。负债风险主要有以下三种表现形式：1 储蓄风险。　近年来，我国国内居民储蓄连创新高，这一方面可以减缓资金短缺的矛盾，增加社会公众对国家金融体系稳健发展的信心；但另一方面它又降低了居民平均消费倾向，并且加大了商业银行的财务风险及民众的储蓄风险。因为在现行的金融体制下，商业银行可以“惜贷”，却不可以“惜存”，存贷之间的存在着巨大的利息差，这种利息差成了银行潜在财务风险，而且这种风险一旦没有国家担保，居民