城市小额信贷及其低违约率研究.pdf

摘 要 摘要 贫困是一种较为普遍的社会现象，会阻碍社会的发展，尤其在发展中国家， 由于社会资源配置的不合理以及地区发展的不均衡，造成了很多群体陷入贫困， 从而引发多种危机，消灭贫困已经成为人类社会的一项重大使命。 信贷作为促进经济发展的金融手段在缓解贫困方面发挥着积极作用，信贷扶 贫是反贫困理论中的重要组成部分。作为一种扶助弱势群体的金融服务方式，小 额信贷在被常规金融机构认为风险较大的领域取得了很大的成功，越来越受到发 展中国家的关注。首先，小额信贷的目标客户针对的是处于金融市场边缘地位的 贫困人口，因为贫困人口的贷款具有风险大、无法提供担保、管理和交易费用高 等特点，常规金融机构由于趋利性和政策性限制，会拒绝对贫困人口贷款。其次， 经验证明，大多数发展中国家在运用贴息贷款扶贫的过程中，产生了严重的利益 漏出现象，实际效果与扶贫目标发生偏离。贴息贷款导致的寻租现象使其被非贫 困者攫取，同时还贷率低也是贴息贷款的弊端之一。 本文首先对贫困形成的原因以及特点进行论述，指出解决贫困的意义以及解 决方法；然后在探讨城市贫困现状的基础上，介绍小额信贷的历史渊源与其在国 内外的发展。再次通过对国际机遇(安徽)担保有限公司的实地调研，以其在中 国合肥的实地运作为案例，对该公司所采取的商业化小额信贷模式和客户环境进 行深入的研究分析，采用比较分析和分类分析等方法，验证并分析学术界对小额 信贷机构在违约率控制方面取得成功的解释以及小额信贷机构的低违约率及其 产生原因。最后提出了在小额信贷运作过程中存在的现实问题以及给我们带来的 启示。 关键词：小额信贷贫困群体信贷扶贫商业化违约率 Abstract AbStraCt A5a social willhinderthe 0f deVelOpmentsOciety． generalphenomenon，pOVerty irrational OfsocialresOurcesand in countries，thedistribution EspeciallydeVeloping unbalanced haVeresultediIla10tof offa poVeny t—ggered deVelopment groups，and of hasbecomea missionin ofcrises．Theelimination variety poVerty major society． 田1e alleViationwithcredit isthe Ofthe poVerty policy impOrtantcomponent afinancial an toeconomic anti-poVenytheory．As method，credit百Vesimpetus andhasanaCtiVeeffecton alleViation．MicrofinallcehassucCeededin 目owth poVerty meareawhichisconsjderedaus riskmarkettheconVentionalfinancial high by