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我国寿险产品开发策略研究 摘英 目前我国寿险产品两全保险所占比例过大，寿险产品仍旧处于传 统性寿险阶段，再加之我国寿险资金投资渠道单一，投资规模小，造成 了银行存款占寿险投资总额的一半以上，中国人民银行连续 7次下调银 行存款利率，使寿险公司出现了严重的偿付能力危机，中国寿险业几乎 面临破产的边缘。而中国即将加入WTO，外国寿险公司进入中国将会 带来全新的投资性险种，这些都将会给中国寿险业造成极大的冲击。所 以，中国寿险业的当务之急是尽快推出具有中国特色的投资性寿险产 品，以拯救中国的寿险业，为中国寿险业在未来的竞争中能立于不败之 地打好基础。 本文立足于中国市场现状，对我国的寿险产品进行了供求平衡分析， 借鉴西方发达国家寿险产品的先进经验，提出了我国寿险产品的开发策 略。 论文正文分为四部分: ;国外寿险产品的设计与开发。运v内容包括国外寿险产品的种类分 析，国外寿险产品开发的发展阶段箱w,响国外寿险产品发展的主要因素 分析。试图通过分析，寻找影响传统性寿险产品向投资性寿险产品发展 的需求因素和环境因素。 2我国寿险产品的供求分析。主要内容包括我国寿险产品的供给特点 分析，我国寿险产品的需求特点分析和我国寿险产品供求对比分析。通 过分析中国的寿险产品的供需矛盾，指出中国当前在寿险业开发和设计 上的不足。‘ 3.我国寿险产品开发策略。主要内容包括以需求为导向，完善传统的 寿险产品;加快开发分红寿险，为投资性寿险的开发积累经验;创造条 件开发投资性寿险。通过分析中国的国情，根据寿险产品的发展规律， 指出中国的寿险产品开发策略是:加快寿险公司的传统性寿险的完善， 参与上市公司投资基金的买卖;积极进行投资性寿险的开发，逐步创造 条件，设立具有保险特色的专业投资基金:在保险公司专业投资基金运 作成熟是，设立基金管理公司。’、 4.教育保险案例分析。应用论文中笔者提出的险种开发策略，指出当 前的教育保险和教育储蓄的不足，进行中国的教育保险设计。 本文在以下方面有一些作者自己的见解: z ~ - 一 - ~ 一 - 一 - 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 ~ 叫一 一 - ~一 - ， - - 一 ‘ 一 - .- - 一 - - 目 - 1.通过对中国现状的分析，指出中国寿险业的问题不仅是总体设计 的不合理，而且有结构上的弊端，当前最大的隐患是生死合险的比例过 大，提出通过渐进的方式，根据不同的消费需求，设计不同的替代产品， 通过积极的方式，在保持业务量稳定或增加的前提下，稳健地降低生死 合险的比例。 2.通过对发达国家的险种开发道路的研究，结合对中国当前寿险供 求矛盾的分析，提出适合中国国情的险种开发战略，在理论上和实践 卜 都有一定的价值。 3.不仅指出了当前保单设计上对投资性要素考虑不足，同时也指出 了当前保单的弹性不足问题，提出了在开发新险种时，不仅要克服原有 寿险保单投资性不足的缺陷，而且要考虑到消费者的灵活性要求。 4.对分红保险的的中国市场进行了理论上的分析，指出了分红保险 是中国寿险业发展的必由之路，是具有中国特色的中国寿险产品的特有 发展阶段。1 3 一 - ~ 一 钾，甲，甲卜山.一一灿.~，，晰一~阳，卜中钊喊勺~，卜州卜甲呼 ‘，.内 StudyontheDevelopmentTacticsofLifeInsurance [abstract] AtpresentChineselifeinsuranceproductsstayintraditionalproductstageandtheproportion ofproductswithdepositfeatureisverylarge.Becausetheinvestmentchannelsoflifeinsurancefundis verysimpleandtheamounttoinvestisverylittle.Bankdepositaccountsformorethanahalfofthe totalinve