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对当前商业银行产品创新的几点思考 　　【摘要】为了迎接挑战，应对竞争，满足自身发展的需要，商业银行需要不断提高自身产品创新能力。然而，因为体制机制原因，当前我国商业银行的产品创新能力不足，产品同质化严重，产品创新效率低，质量不高。本文从探讨产品创新规律入手，通过分析当前商业银行在产品创新中存在的主要问题，提出提高商业银行产品创新能力的构想。 　　一、引言 　　随着我国市场经济的不断发展，商业银行面临的市场环境、金融业态、监管环境、技术环境都发生了深刻的变化。首先，从客户群体看，自然人，民营经济、国有企业（虽然仍残留部分计划经济的痕迹）等不同所有制主体越发按照市场规律办事，要求商业银行提供满足其自身需要的金融产品，政府、机关事业单位也从履行自身职能的角度出发，要求商业银行提供多样的金融产品；其次，证券、基金、保险、信托、租赁、财务公司、担保公司、投资公司、第三方支付公司，典当、民间金融等形形色色的金融机构不断地出现和发展，模糊着经营边界，改变着商业银行的经营方式；第三，中小股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社等金融机构蓬勃发展，加剧了同业竞争；第四，随着对外开放的深入，国际资本的流动，国际汇率、利率的变化对国内金融市场的影响越来越大；第五，金融监管的改革，汇率市场化、利率市场化的推进为商业银行的创新提供了条件；第六，信息技术的应用正在改变着商业银行产品的形态与服务模式。 　　市场在变，客户在变，竞争对手在变，竞争方式在变，商业银行作为一个企业，从自身生存、发展壮大的内在需求出发，必须进行一系列的调整和变革。其中，产品创新是提高其自身竞争力的重要手段。 　　二、商业银行产品创新的本质及基本特征 　　创新是人的实践行为，是人类对于发现的再创造，是对于物质世界的矛盾再创造。人类通过物质世界的再创造，制造新的矛盾关系，形成新的物质形态。它包括肯定和否定两个方面，也包括肯定之否定与否定之肯定。前者是从认同到批判的暂时过程，而后者是一种自我批判的永恒阶段。 　　创新概念的起源可追溯到1912年美籍经济学家熊彼特的《经济发展概论》。熊彼特认为：创新是将技术发明应用到经济活动中所引起的生产要素和生产条件的重新组合，即新的生产功能的建立。它包括五种情况：引入一种新产品，引入一种新的生产方法，开辟一个新的市场，获得原材料或半成品的一种新的供应来源。 　　在熊彼特之后，中外学者从不同领域对创新做了一系列的研究。我国80年代以来开展了技术创新方面的研究，以傅家骥先生为代表的学者认为企业创新是企业的企业家抓住市场潜在的盈利机会，或技术的潜在商业价值，以获取利润为目的，对生产要素和生产条件进行新的组合，建立效能更强、效率更高的新生产经营体系，从而推出新的产品、新的生产（工艺）方法、开辟新的市场，获得新的原材料或半成品供给来源或建立企业新的组织，它包括科技、组织、商业和金融等一系列活动的综合过程。 　　结合以上理论，本文认为商业银行的产品创新，就是商业银行为适应经济发展的要求，在特定的金融市场环境下，针对市场需求，通过引入新技术，采用新策略，通过各部门的协同合作，重新组合产品要素，形成新的产品，并成功推向市场的实践过程。 　　产品创新活动有以下几个基本特征： 　　1.人是创新的主体。创新是以新思维、新发明和新描述为特征的一种概念化过程，是人类特有的认识能力和实践能力，是人类主观能动性的高级表现形式，近代以来人类文明进步所取得的丰硕成果，主要得益于科学发现、技术创新和工程技术的不断进步，得益于科学技术应用于生产实践中形成的先进生产力，得益于近代启蒙运动所带来的人们思想观念的巨大解放。拥有创新人才，是创新活动不可缺少的条件。而创新人才的特点是：思维开拓，不局限于定式；自信，相信自己有能力改变；有激情，为实现目标不懈奋斗；敢担当，努力控制失败风险和勇于承担失败后果。因此，培养创新人才和提供良好的创新环境非常重要。 　　2.产品创新的起点和终点是市场需求。商业银行的产品创新是一种商业活动，其创新的目的是通过推出新产品在市场竞争中形成差异化的竞争力，从而赢得客户和市场，扩大市场份额，获取创新利润，最终形成竞争优势。因此，推进产品创新必须构建以客户为中心、需求为驱动、以社会实践为舞台的共同创新、开放创新的应用创新平台，通过创新双螺旋结构的呼应与互动形成有利于创新涌现的创新生态，打造以人为本的创新模式。 　　3.完整的产品创新是从创意到成功推广的动态的全流程过程。产品创新不是设计出一个新产品这么一个简单的环节，它发端于特定需求、特定市场的创意，进而通过一系列的研发设计、评估、试点、营销推广、持续改进，直至形成品牌优势。 　　4.产品创新需要生产要素、产品要素和信息在组织内进行良好的横向互动和交流。新产品在形式上体现为产品要素的新的排列组合。