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服务中小企业、商场现金归集方案 　　0 背景 　　近两年，随着宏观经济形势发生的变化，银行业务模式在不断发生改变，企业和储户的需求是催生金融产品创新的主导力量，四大国有银行、各家股份制商业银行不断推陈出新，积极应对金融形势的变化。各家银行的目的还是开拓各自的金融市场份额，服务好客户群体，用新的金融产品，满足客户需求。 　　总结基层行经常困惑的、或者有创新想法的行业和业务品种，本产品方案着眼于“介入第三方工具，抓住现金流，做好商场现金归集，服务中小企业，做到“银行、商场、商户――商商盈”的特点，业务需求已经过市场分析，商场方可以是出租方商场或管理方商场，或者是集团式资金管理方，第三方（银联公司或通联公司），银联介入作为第三方支付、如何入帐、二级核算的方案和对帐模式已有过实际和沟通，希望能开发成为一款使用相对简单，但高效率的、主要服务对象为中小企业，但同时吸引个人刷卡客户和POS使用的综合产品，此产品模式可复制到手机零售、商场、连锁店等结算。 　　1 宏观经济数据分析 　　根据2012年下半年中国宏观经济形势分析：受国际经济形势的影响，当前国内经济增长仍面临很严峻的考验，最近公布的第三季度国内生产总值增长率为7.4%，为两年多来的新低，还有一些数据也不甚理想，加大了市场对中国经济”滞胀“的担忧。但总体来看，中国经济仍处于缓中趋稳的状态，有很多经济指标对提振信心起到了很大的作用。特别是9月份的几项经济数据环比而言有了很大的变化，最重要的是9月份我国进出口总值为3450.3亿美元，与去年同期相比增长6.3%，环比增长6.1%。其中，出口1863.5亿美元，与去年同期相比增长9.9%，环比增长7.2%；贸易顺差276.7亿美元。这对外向型企业来说无疑是个巨大的利好。9月份消费物价指数重新回到“1”时代，制造业采购经理人指数也由今年的连续走低变成了回升。此外，“十二五”规划的2万亿元农田水利资金也提前投入。国家发改委批复的25个铁路、13个高速公路、7个港口等基础设施建设项目，以及各地前期出台的一些经济刺激计划的作用也开始显现，最明显的是前9个月全国新增就业人口达到1，000多万，完成了全年任务的114%。 　　国务院发展研究中心宏观经济部认为，稳增长政策效果正在显现，经济出现筑底企稳迹象，下半年我国经济增速有可能实现稳中略有回升。随着宽松政策的持续，预计实现温家宝总理在全国两会上所说的7.5%的目标，基本上不成问题。 　　1）中小企业在中国的地位：党的十八大正在召开，非常期待针对非公经济出台新的利好政策。回顾前几届党代会，党的十五大明确了“非公经济是社会主义市场经济的重要组成部分”，这对非公经济的发展具有里程碑式的意义；党的十六大提出“毫不动摇地支持非公经济的发展”，新阶层人士是“社会主义事业的建设者”；党的十七大提出了“两个平等”，一是平等保护物权，二是民营企业与国有企业要平等竞争。随后次年召开的全国两会，全国人大常委会批准通过了具有划时代意义的《物权法》。相信党的十八大召开会进一步推动非公经济的发展。 　　2）目前中小企业面临巨大问题：当前最关键的问题是，中小企业今后如何发展？近两年来，由于受世界经济危机的影响，大量中小外向型民营企业关停倒闭，一些国有企业也受到波及。如何激发中小企业的发展潜力，把制造业提振起来，如果实体经济振作不起来，“稳增长”的目标就不可能实现。要让实体经济振作起来，必须大力扶持中小微型企业成长，比如对中小微型企业减税，对新成立的中小微型企业免税。在金融政策方面，中国全国金融会议明确指出，进一步加大对中小企业的信贷支持。 　　对于中国银行业而言，因为信贷投放的缩减，服务中小企业，保持稳定增长，控制信贷风险，实现业务转型势在必行。中小企业市场这片“蓝海”，已经成为兵家必争之地。在国务院一系列相关政策的引导下，各家商业银行愈发看重这个巨大的商机，纷纷摩拳擦掌，寻求服务中小企业的突破口。以前，中小型银行一直是这项业务的主角，但近年来，国有行也逐渐放低身姿，加大对中小企业贷款的拓展力度。 　　2 同业状况 　　2.1 2011年服务中小企业数据分析 　　2011年，哪些银行的中小企业业务取得了突出的成绩？《投资者报》对16家全国性商业银行的年报数据进行了统计。通过对比，中国银行成为2012“最佳中小企业服务国有银行”，兴业银行和华夏银行成为2012“最佳中小企业服务股份制银行”。 　　先说5家国有行，从中小企业贷款余额来看，2011年末，建设银行为9，137.58亿元，同比增长24.6%；中国银行为3，885.97亿元，增长62.34%；农业银行为5，752.19亿元，增长24.8%。中国银行的增长较为突出。从客户数量来看，工商银行有融资余额小企业客户为8.53万户，比上年末增加2.22万户，增