河北省农户小额贷款问题的研究.pdfVIP

摘 要 资金是目前制约农村经济发展的瓶颈，农户作为农村最基本的组成单位，其获取资金最普遍 的方式就是贷款。随着工行、农行、中行、建行等国有商业银行贷款权限的上收，机构和业务在 农村的收缩，农村信用社便成为为农户提供贷款支持的最具代表性的金融机构。当然，受贷款条 件限制和传统观念、习惯的影响，民间借贷行为在广大农村非常普遍。农户另外一个贷款来源就 是扶贫合作社和小额贷款公司等小额贷款组织。因农户贷款额度相对较小，所以对农户贷款状况 的研究重点就突出表现为小额贷款。本文旨在通过对河北省农户小额贷款的研究，在合理的政策 框架内提出改进措施，从一定程度上帮助农民解决贷款难的问题，从而支持农民扩大生产、改善 生活、增加收入，直至促进河北省农村经济的发展壮大，加快实现河北省城乡经济一体化。 随着农村经济的快速发展和新农村建设步伐的推进，河北省农户贷款需求呈现出多元化和多 样性，农户的贷款已由过去几千元向几万元的需求转变，农村需求出现了需求相对大额化的发展 趋势。河北省农户对小额贷款的需求具有额度小、民间借贷占比高、可用抵押物少、嫌手续繁琐 等特点，农户取得的小额贷款主要用于生活开支、小规模养殖、专业化规模化生产和工商业等。 对于农户小额贷款的认识，河北省农村信用社各级领导，信贷人员，乡、村行政干部，农户都存 有一定的局限性。 在对河北省农户小额贷款的供给方面：农村信用社是最具代表性的金融机构，但是存在历史 包袱沉重、抗风险能力较差、体制上有缺陷、筹资能力较弱、市场创新能力不足，不能满足农户 实际信贷资金需求等问题；民间借贷方式简单，手续灵活，在一定程度上缓解了农户贷款难的问 题，但又存在手续不规范，容易引起纠纷，滋生非法集资等问题；小额贷款公司门槛低、融资便 捷，但又存在资本金相对不足、嫌小爱大等问题。 河北发展农户小额贷款，应通过加强信用环境建设、健全约束机制、提高失信成本、完善并 认真实施配套制度等，增强农户信用意识：通过增强为农户服务的意识、拓宽农村信用社资金来 源、根据农户需求灵活发展农户小额贷款业务、采取有效措施支持发展担保组织、扩大抵押担保 范围、充实和丰富农户小额贷款品种等，明确农村信用社支农定位；通过呼吁尽快出台放贷人条 例、科学设计制度防范民间借贷中的风险、由农村信用社办理个人委托贷款业务等，合理引导民 间借贷行为；通过拓宽资金来源提高抗风险能力、弥补正规金融机构的市场空白丰富贷款品种、 全面提高从业人员素质、完善小额贷款组织的监管体系、积极引导符合条件的小额贷款公司改制 设立村镇银行等，规范发展小额贷款组织。 关键词：农户小额贷款，农村信用社，民间借贷，小额贷款组织 m Abstract the rural Lackoffoundwas asthebottleneckthatrestricted of alwaysregarded development unitinrural receive commonfora isthebasic area,to economy．Theway farmer-family,which ofcommercialloanaccredittothelowlevel was loan．Therestriction monetarysupportborrowing those commercialbankssuchaft resultedthe branches ICBC,ABC，BC，CBC by state-holding constriction