个人保险代理人声誉激励机制分析与设计思路——基于重复博弈视角.pdfVIP

冒 豳 期 JournalofHubeiUniver湖sit北y经of济Ec学on院om学报ics doi：lO．3969／j．issn．1672-626x．2013．04．005 个人保险代理人声誉激励机制 分析与设计思路 杨 敏 (湖北经济学院 金融学院，湖北 武汉 430205) 摘 要 ：在重复博弈下，声誉激励机制将对个人保险代理人 的诚信经营行为产生积极的激励作用．但声誉激励 作用的发挥有严格的前提条件。在我 国目前个人保险代理人声誉激励机制弱化甚至缺失的状况下．要通过减少个 人保险代理人 的流动性、建立个人保险代理人声誉等级制度 、培育完善的个人保险代理人市场等措施建立完善 的 个人保险代理人声誉激励机制 ．有效地缓解信息不对称条件下 日益严重的个人保险代理人道德风险问题 。 关键词 ：个人保险代理人 ：声誉激励机制：道德风险：重复博弈 中图分类号 ：F840．32 文献标识码 ：A 文章编号 ：1672—626X(2013)04—0027—05 一 、 引言 良好的声誉。其中，博弈论的研究认为，由于契约存 尽管佣金等显性激励机制对于提高个人保险代 在不完全性 ，委托人与代理人之间的委托一代理契 理人的工作努力程度有明显效果 ，但 同时也存在许 约不可能穷尽所有情况，契约双方基于相互信任各 多局限性 ．如果缺乏与之相匹配的隐性激励机制就 自履行职责，而相互信任的基础是多次重复交易，长 难以避免个人保险代理人行为短期化 ，出现道德风 期信任就形成了声誉。l1l下面将从博弈论的角度来分 险等机会主义行为，从而导致激励效应弱化。目前个 析声誉作为激励机制对个人保险代理人所起的作用。 人保险代理人欺诈、隐瞒、骗保、恶意保险等道德风 假设保险人与个人保险代理人之间的博弈分两 险行为泛滥 ，声誉激励机制 的缺失是关键原因之一 ， 个阶段 ，在进行委托一代理交易的第一个博弈阶段 ， 我国亟待建立个人保险代理人声誉激励机制 ，以此 显然，保险人可以选择信任个人保险代理人 ，也可 以 克服个人保险代理人委托一代理合 同的不完备性 ， 选择不信任个人保险代理人：同样 ，个人保险代理人 使之成为保险公司显性激励机制的重要补充。在实 也可以选择其所信任的保险人，这种选择是相互的。 践中，设计一个有效的声誉激励机制将能够促使个 如果保险人不信任个人保险代理人，或个人保险代 人保险代理人 自觉地把个人利益与保险公司的利润 理人不信任保险人 ，则委托一代理交易无法进行 ，博 最大化 目标统一起来 ，在展业过程中兼顾业务数量 弈结束 ，委托一代理当事人双方的收益均为零。如此 与业务质量 ，并且注重售后服务 ，避免为了片面地追 纳什均衡 的结果还将导致社会效率降低。 求 当期收入而损害保险公司与投保人的利益。 如果保险人对个人保险代理人做出信任选择 ， 二、个人保险代理人声誉机制的博弈分析 与之签订委托一代理契约 ，则进入第二个阶段的博 经济学基于理性经济人追求利益最大化的假设 弈，即个人保险代理人进行经营行为决策。个人保险 出发。认为代理人为了获得长期的最大利益会追求 代理人面临诚信或不诚信两个选择，如果选择诚信， 收稿 日期 ：2013—05—30 作者简介 ：杨敏 (1971一)，女，湖北武汉人 ，湖北经济学院副教授 ，经济学博士，主要从事保险中介、保险市场研究。