信用是现代经济的核心 - 复制.docVIP

我国“企业和个人联合征信系统”的建立与完善，对金融业健康发展的影响 信用是现代经济的核心，市场经济就相当于信用经济，信用对于国民经济乃至整个社会的重要性是不言而喻的。然而现实社会经济活动中时常发生的拖欠银行贷款、逃废银行债务、偷税漏税、制假贩假、赖账诈骗等不诚信行为，折射出社会整体信用水平低下、公众信用意识淡薄等诸多问题，表明我国社会正面临着严重的信用危机。 据统计，我国每年因企业和个人不诚信行为造成的经济损失高达数千亿元。上述问题的背后，隐藏着我国社会信用体系不健全，失信惩戒和守信奖励机制缺失等深层次原因。 信用从一般意义上讲，是指人与人之间的一种信任关系，是一种诚实，信任的社会关系…… 从经济意义上来它是一种借货行为，是商品或货币持有者，把商品或货币暂时转让出去，按照约定的时间，以偿还（本金）和支付利息作为条件的价值单方面运动的特殊形式。 狭义上讲，信用是指企业或个人在货币借贷和商品赊销中，按时偿还的情况，即是否有借有还。广义上讲，信用是指企业或个人在经济和社会生活中诚实守信、履行承诺的情况，接近于道德范畴。 信用是金融业的根本，信用的缺失及其累积最终可能引发金融危机，因此加快征信体系的建设，不仅是金融业健康发展的前提条件，也是维护国家稳定，确保整个国民经济可持续发展的有效保证。 如果说信用是市场经济的基石，那么提供信用信息服务的征信，就是市场经济体制中重要的基础建设。随着我国经济市场化程度的加深，商业银行和社会各界对征信服务提出了迫切的要求，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。 在我国征信业是一个新兴行业，也是一个快速成长的行业，由于我国的市场经济体制还不够完善，社会信用缺失已成为制约我国经济社会发展的一大障碍，因此，应当加快征信体系建设，以促进我国征信业的健康发展。 ? 一 征信系统的现状 目前，我国征信业的发展还难以完全适应社会主义市场经济发展的需要，社会信用缺失在经济活动中的大量存在，已成为制约我国经济社会发展的一大障碍，加快企业和个人征信体系建设、完善社会信用环境，已成为当前亟待解决的重大问题。 “征信”源于英文credit reporting（信用报告），从字面上可理解为“征集信用”，即由专门的征信机构（人民银行）依法采集、整理、披露企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以满足经济、社会生活中相关主体的需要。。解决借贷市场信息不对称的问题。 征信即所谓的信用调查和评级，或称资信调查与评级，是随着商品信用经济的发展而产生和发展起来的，是商品信用经济发展到一定阶段的必然产物。现代经济是契约经济，是信用经济。作为一个新兴市场国家，目前我国社会信用水平低下，社会信用严重缺失，对我国的社会经济造成了严重危害。据不完全统计，我国每年因为企业和个人逃废债务蒙受直接经济损失约为1800亿元，信用经济成了“赖账经济” ，三角债和多角债的大量存在直接阻滞了信用链条。因此，建立和发展征信也就成为当务之急。通过征信工作，授信人可以在提供信用之前就了解受信人的信用等级。决定是否授信、授信的具体额度和方式，从而降低和避免风险损失。在美国资本市场，征信部门的评估意见对证券的投资人和发行人都产生着重要的影响。良好的资信等级成为证券流通的护照，投资人认可的优良品牌，成为减少市场摩擦、提高市场透明度、缓解信息不对称问题的重要手段。在市场经济条件下，征信业的存在和发展不仅可以直接帮助授信人通过甄别受信人的资信而降低风险，更重要的是能够在全社会范围内形成一种信用约束机制，促进金融生态环境的改善。如果说信用是市场经济的根基，那么征信就是建设和巩固信用体系行之有效的途径。 征信体系：指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。 征信机构：指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构，它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信用信息登记机构，信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。 　 　征信业务：又称信用信息服务业务，包括信用记录（报告）、信用调查、信用评分和信用评级。 我国征信业从20世纪80年代后期就已起步。近年来，一些地方政府也在逐步建立本辖区的征信机构，上海联合征信就是一个成功范例，国家发展改革委、商务部在促进社会诚信体系建设方面也做了大量工作，取得不少进展。　　　 目前企业征信行业规模初步显现、市场化运作模式基本形成、征信市场的集中度逐步提高，个人征信试点也已初见成效（从信贷征信起步的中国企业和个人信用信息系统工作目前已在7个城市试点，其中上海五年来已基本建立起较为完善的个人和企业联合征信体系。截至去年11月底，上海个人信用联合征信系统入库人数已达521万人，按上海目