小额贷款可持续发展模式分析.pdfVIP

豳圃 豳目2013年第10期 小额贷款可持续发展模式分析 ■陈 熹 小额贷款中的格莱珉模式和江西模式在贷款对象、贷款用途和贷款额度上类似，而在经济背景、文化背 景、还款周期、贷款期限、担保方式、政府参与度和贷款利率等方面有所不同。要让我国小额贷款实现可持续 发展，应在贷款额度上有所提高，年限上有所延长；要调整政府职能，由纯政策性贷款向市场化运作转型，根 据借贷者的诚信表现给予不同的贴息、贷款额度和年限；重视并发挥由借贷者诚信建立起来的“社会资本”的 作用，构建社会诚信机制，不断完善我国小额贷款政策。 [关键词]小额贷款；格莱珉模式；江西模式 【中图分类号】F832．479 [文献标识码】A [文章编号】1004—518X(2013)10—0063—05 【基金项 目]国家社会科学基金项 目“农民工就业波动分析及对策研究”(11BSH014) 陈 熹，江西财经大学金融学院博士生。(江西南昌 330013) 一 、 小额贷款的兴起与问题的提出 面：一是发自低收入群体的内在需求。长期以来，正规商 关于小额贷款的准确定义，有很多不同的说法，但 业银行的逐利性导致其基本不关注低收入群体的金融 这些说法都没有本质上的不同。按照 目前国际主流的观 需求，而低收入群体因为没有财产可供抵押又缺乏信用 点来定义，小额贷款是指向低收入群体和小微型企业提 担保和还款潜力，逐渐被正规金融服务边缘化，他们想 供额度较小的持续信贷服务。在我国，小额贷款就是指 通过勤劳致富的金融需求很少得到支持。因此，一旦有 以个人或家庭为主体的经营类贷款，其主要服务对象是 金融机构愿意向他们提供无抵押贷款而且手续简单、支 中低收人群体，包括农户、城镇个体工商业主以及广大 付便捷，哪怕是利息稍高，他们都愿意接受。二是政府的 小微企业等。当代意义上的小额贷款起源于20世纪7O 支持。各国政府特别是发展中国家，愿意通过小额贷款 年代末 ，诺贝尔和平奖获得者穆罕默德 ·尤努斯教授在 支持中低收入国民自主创业以提高生活水平，降低贫富 孟加拉开始了一项小额贷款试验，并在试验成功的基础 差距，从而实现社会的和谐稳定。这为小额贷款的发展 上创办了格莱珉银行 (GrameenBank)，让孟加拉境内 提供了较为宽松的政策和法律环境 ，甚至是直接的帮 600多万低收入者获得了小额贷款 ，覆盖近7万个村庄， 扶。三是小额信贷机构的不懈努力。提供小额贷款的小 成为全孟加拉最大的农村银行和全球典型的穷人银 额信贷机构主要有两种类型，一种是商业化经营的，目 行。在此后的4O多年里，小额贷款在各国政府、非政府 标是为了获得商业利益；一种是公益性行为，目标是为 组织、小额信贷机构的努力下，在全球范围内蓬勃发 了扶贫，实现社会价值。上述两种类型的小额信贷机构， 展。小额贷款能兴起并获得成功的主要原因有三个方 在全世界有数以万计的分支机构，但不管是追求哪一种 63 江西社会科学 2013．10 目标，其产品设计和信贷行为都直接促进了小额贷款的 行至今仍奉行尤努斯规定的贷款原则：不用任何抵押物 繁荣发展。 穷人就能申请贷款；乞丐能借钱 ，并且乡村银行每名客 国际上，小额贷款在 20世纪80、90年代发展迅速， 户经理至少要发展一名乞丐客户。 目前，孟加拉格莱珉 至 90年代中后期开始走向成熟。大多数小额贷款的初衷 银行在国内成立了 1277个分行，遍及全国46620个村 是为低收入群体提供金融服务，以扶贫为 目的，后来逐