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新《新 《保险法保险法》亮点解读》亮点解读 新新 《《保险法保险法》》亮点解读亮点解读 ————————与人身保险合同有关的与人身保险合同有关的保护投保人保护投保人、被保、被保 ————————与人身保险合同有关的与人身保险合同有关的保护投保人保护投保人、、被保被保 险人险人、受益人、受益人合法权合法权益的益的保险法保险法亮点亮点解读解读 险人险人、、受益人受益人合法权合法权益的益的保险法保险法亮点亮点解读解读 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了 《中华人民共和国保 险法》修订草案。修订后的 《中华人民共和国保险法》（以下简称新保险法）共8章187条， 较之原保险法的 158条增加了许多新的内容。新保险法将于 2009年10月1日起正式施行。 坚持以人为本，进一步明确保险活动当事人的权利、义务，是这次新保险法修订的重中之重。 下面就与人身保险合同有关保护投保人、被保险人和受益人合法权益的保险法亮点进行解读。 一、一、完善保险利益完善保险利益的规定的规定 一一、、完善保险利益完善保险利益的的规定规定 保险关系必须有保险利益的存在。新保险法第十二条将保险利益定义为：投保人或者被 保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益通俗的表述，就是一种合法的经济利 益。保险利益是保险合同成立与生效的前提。原保险法关于保险利益的规定不符合保险原理， 有明显的立法缺陷，导致保险合同时常因不具有保险利益被认定为无效。保险利益可避免使 保险行为变成赌博，还可以防止道德风险。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险 人应当具有保险利益。至于保险事故发生时或保险金给付期限届满时是否仍有保险利益的存 在无关紧要。例如，夫妻一方为配偶投保，合同有效成立后双方离婚，彼此之间失去保险利 益，则保险合同不会因此失效，被保险人和受益人的权利不受影响。新保险法第三十一条新 增加规定，订立人身保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 二、二、增加用人单位对劳动者具有保险利益的规定增加用人单位对劳动者具有保险利益的规定 二二、、增加用人单位对劳动者具有保险利益的规定增加用人单位对劳动者具有保险利益的规定 用人单位为劳动者投保可以起到激励的作用。原保险法中未规定用人单位对劳动者具有 保险利益，所以，用人单位为劳动者投保时必须经过劳动者同意，保险合同才有效。有的用 人单位由于没有征得劳动者的同意而导致保险合同无效的情况经常发生，很大程度上阻碍了 用人单位的投保意愿，不利于保护劳动者的合法权益。新保险法第三十一条新增加规定，投 保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益。这里的劳动关系是指企业、个体经济组织、 民办非企业单位，不包括公务员、比照公务员制度的事业单位、农村劳动者、现役军人和家 庭保姆。有个别用人单位以劳动者的生命为代价获取保险金的现象时有发生。为了充分保护 劳动者的合法权益，新保险法对用人单位指定受益人的权限进行了限制。新保险法第三十九 条新增加规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近 亲属以外的人为受益人。 三、三、明确保险合同明确保险合同的成立的成立和生效和生效 三三、、明确保险合同明确保险合同的的成立成立和和生效生效 保险合同的成立与生效是两个不同的概念。保险合同的当事人对保险合同的主要条款达 成一致，合同就成立；符合法律直接规定的要求或当事人双方约定的特别条件，合同才生效。 原保险法关于保险合同成立和生效的规定不够明确，导致时常发生保险合同的成立与生效的 时间如何界定的纠纷。新保险法第十三条对此作了修订完善，明确规定投保人提出保险要求， 经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其 保险凭证。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人是否缴纳保险费与保险合同的成立与否没有关 系，保险人签发交付保险单或其 保险凭证只是保险合同成立后的义务，而非保险合同成立 所要求的特定形式。同时，新保险法还增加规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约