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2013 保险法律工作联席会议交流材料 《反垄断法》对保险业及保险行业协会自律协议的影响 中德安联人寿保险有限公司 《反垄断法》自2008 8 月1 日实施以来，已走过了五个 头。近 来，反垄断法在 现实生活中的运用越来越多，对垄断企业及垄断行业的处罚甚至诉讼也屡见不鲜。特别是今 年以来， 《反垄断法》发威的次数骤然增长。从 初对韩国三星、LG，中国台湾地区奇美、 达等6 家大型面板生产商开出的巨额反垄断罚单，到对茅台和五粮液两大酒业巨头所作出 的反垄断处罚；从对合生元、多美滋、美赞臣、惠氏、雀巢、雅培等多家知名外资奶粉企业 的反垄断调查，到对包装业巨头利乐和上海黄金饰品行业的反垄断调查……《反垄断法》四 面出击，风头正劲。那反垄断法对我们保险业及保险行业协会自律协议的影响究竟有多大？ 一、反垄断法对保险业的影响 从80 代恢复国内保险业务以来，保险市场主体在改革开放的进程中不断增加，保险 市场竞争机制初步确立。然而，保险行业经营的特点和行业发展的历史沿革，决定了保险业 的产业集中度相对其他行业更高，保险业也一直与电力、铁路、邮政、银行等行业一同被视 为具有市场支配地位的垄断行业。而 《反垄断法》的颁布，进一步明确了市场支配地位、垄 断协议及不当的经营者集中等概念，对保险经营主体、保险消费者以及保险监管者产生着重 大的影响。 （一）对保险经营主体的影响： ——有利于规范险企的市场行为及优化市场结构 反垄断针对的是垄断行为，而非垄断状态，将之延引为对保险行业产业集中度较高的负 面影响显然是一种误读。但也不能否认目前保险市场上存在的一些排除或限制竞争的经营行 为，其中最为人们诟病的行为包括：与其他金融企业联合强制卖保险；与政府部门如一些教 育部门和公共企业（如铁路、公路、民航等公共企业）联合强制卖保险，如拿教育部门的 “ 头文件”，向学生强行推销意外伤害险；指定合作商家，限制市场竞争，如在汽车保险中， 各保险公司纷纷指定固定的车辆修理公司，甚至有些保险公司为某种汽车指定特定品牌的配 件等。反垄断法对上述行为的进一步明确，将有助于保险企业规范其竞争行为。 反垄断法的主要任务还在于培育和完善市场机制，使其充分发挥应有作用。特定的市 场经济发展阶段决定了中国的反垄断法肩负的责任不仅仅是维护竞争，还必须 “创造”竞争 ——反垄断法本身必须成为限制公共权力侵蚀市场机制、扩展竞争机制作用发挥的利器。反 垄断法的出台，理应给中小保险企业的发展创造良好的环境，推动保险市场竞争日益深入， 促进保险市场集中度逐步下降。 -522- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 （二）对消费者的影响 ——提高保险服务质量、降低保险产品价格，使消费者最终获利 反垄断法虽然不排除对消费者的直接和具体的保护，但其更侧重于通过维护市场竞争 机制，提高经济效率，从整体上提高保险服务质量和降低保险产品价格，使消费者获得福利。 反垄断法的颁布，使消费者不仅可以针对单个、具体的不正当竞争行为导致的权益损失申请 保护，而且可以针对整个市场存在的排除、限制竞争的行为向反垄断有关部门提请 查。一 直以来，保险条款和费率受到保险监管部门的严格审批或备案管理，保险企业没有可能就保 险产品的价格，通过垄断协议的方式予以固定或者变更。 二、反垄断法对保险行业协会自律协议的影响 （一）曾经发生在保险行业协会的涉嫌垄断行为 众所周知 《反垄断法》出台不久，保险业遭遇了反垄断第一案。案件起因是重庆市保险 行业协会机动车辆保险专业委员会在2006 第八次全体(扩大)会议上制定了《重庆市机动 车辆保险行业自律公约(二次修订)》(以下简称“公约”)和 《机动车辆保险行业自律公约实 施细则》(以下简称“细则”)，规定“各财产保险机构必须严格执行重庆市机动车辆保险行 业市场指导费率”，并详细规定了实施办法及严厉的违约处罚措施等，收取了保证金并严格 执行。有鉴于此，重庆车主刘方荣以重庆保险行业协会涉嫌垄断为由在2008 年反垄断法实 施的第一天将其告上法庭，要求判决赔偿损失1元，并由被告承担诉讼费和证据保全费l 000 元。 我国《反垄断法》明