保险人说明范围的再思考——兼评《保险法司法解释（二）》（征求意见稿）第10条.pdfVIP

湖北社会科学 2013年第 10期 保险人说明范围的再思考 兼评 《保险法司法解释(二)》(征求意见稿)第1O条 李寒劲 (上海政法学院 法律学院，上海 201701) 摘要：保险法上对于保险人应明确说明的 “免除保险人责任的条款”界限不清。由此在理论上和司法实践中产生 诸多争议。从保险人说明义务制度的肇端与发展历程可知，确定保险人说明范围的实质标准在于保险条款是否对投 保人或被保险人的权益有重要影响。利益平衡原则与保单通俗化进程分别从保险产品内外两个方面对保险人说明 范围进行限制。目前国内立法及各高院审判意见中针对保险人明确说明范围的规定不一，呈现出严格限定与适当放 宽两种趋向。应在把握保险人说明范围的实质标准基础上，结合内外控制要求确定我国保险法上保险人的说明范 围。 关键词：说明范围；明确说明；免除保险人责任 中图分类号：DF438．4 文献标识码：A 文章编号 ：1003—8477(2013)1O．o171．o5 一 、保险人说明范围的研究现状 免除)或免除(即全部免除)保险人给付责任的制度安排。田㈣ 自我国1995年保险法中确立保险人说明义务制度之时 也有学者认为 “保险合同中 责‘任免除’、责‘任除外 ’章节中 起 ，在保险人说明义务的履行方面就形成了所谓的 “分别机 规定的 显‘性免责条款 ’和 投‘保人、被保险人义务’、赔‘偿处 制”-【 ，即对 “保险合同的条款”的一般说明义务和对 “免责 理’章节中的 隐‘性免责条款 ’都属保险人应明确说明的范 条款”的明确说明义务。2009年保险法修订时在总体上仍沿 围”。p】㈣当然，也有部分学者主张不应随意扩大保险人的明 袭了这种 “分别机制”，只是一般说明义务的对象改为 “保险 确说明范围，认为免除保险人责任的条款是指完全免除保险 人提供的格式条款”，明确说明义务的对象改为 “免除保险人 人责任的条款，并不包括仅只减轻保险人责任的条款。 t购 责任的条款”，同时还增加规定了保险人在明确说明前的显 还有观点认为 “被表述在格式条款中 投‘保人、被保险人义 著提示义务和明确说明义务的履行方式。但此次立法修改仍 务’或 赔‘偿处理 ’程序项下的免除保险人相应责任的条款是 未完全解决一直存在的争议问题，其中之一即为保险人说明 对保险人责任的合理限制，而不能被认定为免责条款而要求 范围的确定：一方面由于一般说明义务的说明对象为 “格式 保险人尽明确说明义务。”[习㈣ 条款”，使保险人应为一般说明的范围过于宽泛又无违反后 综上所述，关于保险人应明确说明的免除责任条款的认 果而形同虚设 ；另一方面因免除保险人责任条款的范围模糊 识主要呈现两种趋向：一是以理论学者为代表的理论派，主 不清，加上 “说明”与 “明确说明”语义的相同性，使从区分说 张从矫正投保人在缔约能力和专业知识方面的弱势地位出 明程度上凸显免除保险人责任条款重要性的立法意图根本 发。尽量扩大保险人应说明的免除其责任条款的范围，以确 无法实现。 保投保人在全面理解相关条款内容的基础上与保险人订立 保险立法上由 “免责条款”到 “免除保险人责任的条款” 保险合同；二是以保险业者为代表的实务派，主张应限定免 之表述的转变 ，多数学者认为这一修改扩大了保险人明确说 除保险人责任条款的范围，防止保险双方不平衡地位的矫枉 明的范围。有学者提出免除责任的条款是指 “广义的责任免 过正以及降低保险人履行说明义务的成本以鼓励其推出更 除条款”，即应理解为保险合同条款中的一切可限制(即部分 科学的险种，实现对投保人的真正保护。可见，由于现行立法 作者简介：李寒劲(1981～)，女，上海政法学院法律学院讲师，法学博士。 基金项目：上海市优秀青年教师专项科研基金项 目“保险人说明义务制度研究”(szfl0021)的阶段性研究成果。