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对授信集中性风险分析及防范措施 授信集中，指的是信贷资金向大城市、大企业 （上市公司）、大 项目和某些行业过度集中的一种现象,也就是社会上流传的 “垒大 户”。据调查显示，在国家实施宏观调控、银根相对紧缩的背景下， 大户仍是银行竞相追逐的对象，银行间同质竞争加剧，利率打折成为 主要竞争手段，信贷风险集中。 2004 年末湖南省前 100 家贷款余额大户贷款余额，占全省贷款 的近1/3，其中前10户贷款大户的贷款余额占全省贷款的近1/6。四 类企业，即上市公司及其关联企业，电力、电信等垄断行业企业，汽 车、钢铁等热点行业以及公路、城建等有政府信用背景的企业备受各 家银行青睐。仅统计贷款余额过亿元的企业，2004 年末，这四类企 业贷款余额就占全省贷款余额1/3强，分别为13．1％，12．3％，4．8 ％和8．7％。2004年末，某行本外币贷款总量 350亿元，其中贷款 余额前十大户合计87亿元，占25%。本外币不良贷款24亿元，其中 不良贷款前五大户的不良贷款合计10亿元，占不良贷款总量的42%。 从剥离核销不良贷款来看，前五户合计剥离核销不良贷款 16亿元， 占已处置不良贷款总额的10%。 贷款集中的原因及产生风险原因分析 贷款集中的主观原因： 1 1、大额客户规模大、抵御风险能力强，且有一定的政府保护或 者是行业垄断的背景；而很多中小客户由于自有资金实力有限，产品 销售渠道单一，抗风险能力较弱，银行对该类客户预期收益的稳定性 相对较为悲观。 2、对大额客户营销既可以降低成本，又能够增加业务量，提高 市场份额；对大客户的营销虽然有一定的难度，需要开展高层运作， 但一个规模不太大的二级机构只要营销到一个较大的授信客户，在以 后的几年里就可以高枕无忧，无论存款、效益、中间业务均有较好的 业绩。 3、近几年国有商业银行普遍实施 “城市化”发展战略，授信政 策向大城市、中心城市、经济相对发达的城市倾斜，对县一级机构只 限于医院、学校和垄断行业，对县域经济、中小企业的政策支持力度 不大。 4、利益驱动，重贷轻管。尤其是当贷款与下级行的业绩相关联 时，下级行只希望贷款发放而不希望收回，往往对风险有意隐瞒或者 无意的的忽视，结果增加了银行贷款的风险。 贷款风险集中的主要原因： 1、贷款风险集中是计划经济向市场经济转轨时期的特殊产物。 转轨以前，国有大中型企业是各银行争夺的对象，各级政府普遍鼓励 支持国有大中型企业，体制转轨后，国有大中型企业经营效益普遍下 滑，沉重的历史包袱和缺乏竞争力的产品是国有大中型企业失去偿债 能力，形成虚设的抵押担保措施使银行无法获得第二还款来源，大额 2 贷款不同程度地形成损失。 2、对大额客户的授信管理技术和手段落后。大额客户的资产负 债结构、资金流向相对复杂，特别是一些开展资本运作的上市公司， 资金控制关系错综复杂，给银行的授后监管带来了难度。目前银行对 授信客户贷款质量监控还停留在凭经验判断和手工操作的水平，风险 的识别、风险的控制措施相对滞后。银行急需拥有一套对贷款质量动 态的、量化的、预警的监控系统。 3、借款人无序扩张，主营业务不突出，对外投资决策失误出现 风险。一个企业的经营规模受资本运营能力的制约。尤其是当企业跨 行业扩张时，由于原来的人才和运作模式并不完全适合于后来的产业 领域，因此往往有些企业在原来的产业领域志得意满进军其他产业领 域时，遭遇损失。因为，新的产业领域需要新的管理经验、新的运作 模式、新的人才结构以及新的经营理念。而银行包括企业管理界科学 都未对此进行深入的研究，银行对一些在某些产业领域成功的企业给 予大力贷款支持其进军其他产业领域，往往导致风险的发生。 5、银行之间信息不透明、银企之间信息不对称给大额授信管理 增加难度。一方面银行机构之间缺乏信息沟通和交流，单家银行很难 全面掌握大额客户的整体授信情况及关联企业相互之间的担保关系， 导致银行授信总量远远超出企业的偿债能力；另一方面大额客户的信 息透明度不够，银行机构很难掌握和判断其经营与财务信息的真实状 况，进行准确授信和实时监控，还有一些客户通过