保险合同中的保险人的明确说明义务.pdfVIP

MANAGEMENT ~ -____ 保 险合 同中的保 险人 的明确说 明义务 口郑林 军 (浙江省金华市中级人民法院，江苏 无锡 214000) 摘 要：免责条款的明确说明义务为保险人的一项法定义务，因保险法未规定保险人明确说明的方式，故实践中保险合同当事人 对保险人是否已尽该义务争议较大，本文试图从保险人明确说明的对象即免责条款出发，谈谈保险人如何尽明确说明义务。 关键词：保险合同 明确说明 免责条款 近年来，由于保险业的发展，保险纠 确理解免责条款 ，而这些免责条款往往 该义务，不问保险人主观上是否有过 纷案件逐年增多。司法实践 中，被保险 成为保险人理赔之时拒绝赔偿的借 口。 错，保险人均应承担相应责任。 人常将保险人拒绝赔偿依据的条款指控 保险公司作为制定、提供格式合同的一 三、明确说明义务对象的界定 为免责条款 ，并以保险人对免责条款未 方当事人 ，应当采取合理的方式提请对 按 《中华人民共和国保险法》第 18 尽明确说明义务为 由，要求法院认定保 方当事人注意合 同条款中免除或者限制 条规定，明确说明义务的对象是责任免 险合同中的免责条款无效 ，而保险人常 其责任的内容。为了防止保险人利用优 除条款 。责任免除条款也称免责条款， 因举证不力或法官对免责条款及保险人 势地位，真正体现保险人与投保人 的平 除外条款，分为几个层次：第一，不属于 是否已就免责条款尽明确说明义务的理 等地位，我国 保《险法》第 5条规定：“保 合同约定的保险责任范畴。无论是否发 解不一而败诉 。 险活动当事人行使权利、履行义务应当 生保险事故，保险人均不承担保险责任， 一 、 保险人明确说明义务的法理基础 遵循诚实信用原则。”因此诚实信用原 也可以认为是法定免责条款。第二，合同 保险活动作为特殊的民事活动，从 则为保险人明确说明义务的法理基础。 约定不由保险人承担责任的条款。实际上 保险的产生和保险业 的发展史考察，保 二、明确说明义务的特点 这类条款是指保险人在一定条件下不承 险从其产生时开始 ，就是人类抗御 自然 保险人的明确说明义务是保险人合 担保险责任，也是保险人为了自身利益而 灾害和意外事故的共同行为，体现的是 同订立前 的义务，可以称为合同前义 与投保人协商确定的保险人可以不承担 “人人为我 ，我为人人 ”的互相协作精 务，不论在何种情 况下 ，保 险人均有义 责任的条款。第三，特别免责条款，在一般 神，只有和衷共济，才能抗御灾害，化险 务在订立保险合同前详细说明保险合同 情况下，保险人应当承担保险责任，不应 为夷，所 以如果投保人缺乏诚意，或者 的免责条款。同时在保险人违反明确说 轻易免除，但在一些特殊情况下，保险人 故意促使保险事故的发生，或于保险人 明义务的主观要件上 ，并不要求保险人 是可以免责的，如不可抗拒的自然灾害、 于保险事故发生后不履行补偿或者给付 存在过错 。只要保险人未尽说明义务， 战争等，也有的是为了保险人的风险降 保险金 的义务，则与保险宗 旨背道而 就构成明确说明义务的违反。可以说， 低，特别约定免责条款。 驰，保险也不能正常生存和发展 。而保 我国 保《险法》对保险人明确说 明义务 实践中对免责条款的理解，存在两种 险人事先拟定 的免责条款 多由保险术 采取 的是严格责任或者无过错责任 l【J。 观点。一种观点认为保险合同中关于承保 语、专