小额贷款公司可持续发展路径研究.pdfVIP

《西部金融))2009年第ll期 小额贷款公司可持续发展路径研究 中国人民银行 固原市中心支行课题组 摘 要：本文在综述小额贷款公司产业背景的基础上，分析 了小额贷款公司绩效性，揭示了小额贷款公司发展中存 在的主要问题，并有针对性地提出了小额贷款公司持续发展的合理路径。 关键词：小额贷款公司；绩效；发展 中图分类号：F830．1 文献标识码：B 文章编号：1674—0017—2009(11)一0035—02 一 、 小额贷款公司绩效性分析 (一)推动了农村金融组织体系的创新。由于农村经济货币程度较低 ，农村金融赖以生存的微观经济基 础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择 “自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服 务覆盖面下降，农村金融出现 “空洞化”和边缘化。特别是传统农区和中西部地区县域 。这些地区正规金融供 给不足，因此放松市场准入门槛，培育多元化农村金融市场主体、将地下金融活动阳光化的呼声 日益高涨。 同时，在广大农村地区民间借贷活动的日趋活跃，各项地下钱庄甚至高利贷现象十分盛行，这种游离于金融 监管之外的地下金融活动在很大程度上扰乱了正常的金融秩序。而小额贷款公司正是基于以上情况而进行 的组织创新，它本着 “手续从简、放款从快、利率从活”的宗 旨，按照 “小额、分散”的原则，以方便快捷、灵活高 效放贷方式得到市场的认可，很快成为金融组织体系的重要补充。2008年末我国已建立了2000多家小额信 贷公司，宁夏组建了33家小额信贷公司，实际到位资金达 15亿元，小额贷款公司在宁夏所有市县覆盖率达 到 100％。 (二)满足了部分民间资本的合理诉求。小额贷款公司是依据相关规定由自然人、企业法人与其他社会 组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，它的成立是私人资本 进入金融领域的一个新的探索，为民间借贷提供了广阔的发展平台，使大量的民间资本可以在政策范围内 进行阳光下的资本运作。 (三)满足了部分中低收人群体的资金需求。我国农村地区特别是欠发达地区普遍存在金融机构网点覆 盖率低 、金融供给不足等问题，小额贷款公司的设立，填补了农村金融服务的盲点，提高了对 “三农”的金融 服务能力，增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道。在贷款对象上，小额贷款公司不仅支持单一的农业生 产，也支持了农民及城市中低收入群体的相关产业 ，支持了城市中低收入群体的日常生产消费需求。同时， 小额信贷公司也弥补现有的商业银行信贷发放要求标准高。信贷供给仅面对高收入人群、高效益企业的弊 端，可以满足中低收人人群和部分中小企业的贷款需求。截至2009年6月末 ，宁夏33家小额贷款公司累计 为全民创业、中小企业和农民发放贷款 35亿元 ，其中发放 “三农”贷款24．8亿元 。占全部发放贷款金额的 70．9％，有效增加了“三农”的资金投入，较好地缓解了农村金融市场、微小企业融资难问题。 (四)遏制了民间非法借贷的蔓延。近年业，由于地下钱庄及民间非法放贷活动较为活跃，民间贷款利率 普便较高。而小额贷款公司执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍 以内。远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使民间借贷的利率水平得到了有效平抑，压缩 了高利贷在的市场空间，有效遏制了地下非法融资。 二、小额贷款公司发展中存在的主要问题 (一)法律地位不明确。小额贷款公司是公司法人而非金融机构 ，但是贷款业务本质上又是一种金融行 收稿 日期：2009—10 课题组组长：杜瑞平(1957-)，宁夏固原人 ，经济师，现供职于中国人民银行固原市中心支行工作。 课题组成员：王续凯(1968-)，宁夏固原人，经济师，现供职于中国人民银行固原市中心支行工作。 何文虎(1981-)，男，宁夏固原人，经济师，现供职于中国人民银行固原市中心支行。 伏晓利 (1982-)，宁夏西吉人，助理经济师，现供职于中国人民银行固原市中心支行。 3S 《西部金~}2009年第 11期 为，因此它既不同于商业银行也不同于一般公司，