保险保障基金制度中的道德风险问题.docVIP

保险保障基金制度中的道德风险问题 ? 【摘要】 ???? 保险保障基金被用来保护保单持有人，以防止在保险公司发生无偿付能力时造成保单持有人的损失。由于保单持有人信息的不完全性，保障基金的建立有其必要性。然而保障基金的存在削弱了市场原则，诱发保险公司的道德风险。本文从代理成本理论出发，证明保障基金的结构将刺激保险公司的冒险行为。而且，不同的条款内容（如：补偿标准、定价方式、资金来源、征收方式）对保险公司行为的影响程度不同。本文还结合其他国家的实践，分析如何在基金的设计上减少代理成本并控制保险公司的冒险行为。最后，对我国的保障基金制度进行了评价并指出进一步完善的空间。 【关键词】道德风险? 代理成本? 保障基金 ?????? ?????? 按照我国《保险法》的定义，保险保障基金制度是指由法律规定或行业组织要求，由政府出资或保险公司共同出资建立基金的一种保险补偿系统，它是为保障保户权益而设立的一种保障机制。在破产保险公司清偿后无力赔付投保人的时候，保险保障基金将承担起赔偿的责任。保险保障基金制度将保险公司丧失偿付能力的风险在保险体系中进行分摊，而不是由个别的保单持有人或索赔者进行负担。为切实维护被保险人的利益和维护社会的稳定，许多国家和地区如美国、加拿大、日本、新加坡、马来西亚、台湾等都通过保险立法的形式建立了保险保障基金制度[②]。 一?? 问题的提出 ?????? 在全球范围内，每