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对完善我国个人征信体系的思考 作者： 曹 颖 单位： 四川大学商学院 通讯地址：四川省城都市武侯区四川大学望江校区商学院2011级会计专业 邮编：610005 e-mail: chdsxy2011@126.com 电话对完善我国个人征信体系的思考 曹 颖 四川大学商学院 摘要：个人信用是一个国家和社会诚信体系的基础，健康有效的征信体系有利于维护经济秩序。本文分析了个人征信的重要性，从我国个人征信存在的问题和现状出发，提出了对完善我国个人征信体系的建议。 个人征信是以个人为征信客体，由依法设立的征信机构运用合法手段采集、整理分散的个人信用信息后，形成个人信用档案，并根据各类社会经济组织的需要为其提供个人信用信息查询和评估服务的活动。众所周知，市场经济是信用经济，也是法制经济。离开了良好的信用基础，市场经济只会陷入尔虞我诈的病态怪圈，经济失去活力。当前我国进入一个调结构、转方式的经济转型期。笔者认为，我国经济调结构、转方式除了硬件调整外，还应包含对法律制度等人文环境的调整与优化，而信用制度就是其中重要的一个方面。美国学者弗兰西斯·福山曾预言21世纪是诚信的世纪，哪个国家的信誉度最高，哪个国家就会赢得21世纪的残酷竞争。中国改革开放三十多年来，坚持走社会主义市场经济道路，取得了举世瞩目的成就，但是，伴随市场经济发展的同时，也出现了有违市场经济本质的一系列造假、贩假事件，有危害人民生命安全的地沟油、假药、毒奶粉等，有危及金融安全的集资诈骗、票据诈骗、贷款诈骗等，有扰乱证券市场秩序的老鼠仓，有学术界中的学术不端现象，更有个别政府部门和官员粉饰政绩，统计数字造假，每年“3.15”央视曝光的那些假冒产品和服务也是令人触目惊心。这些造假行为违反了国家的法律法规，严重地损害了社会的公信力，造假者以较低违法成本获取暴利动摇了人们的市场经济价值观，劣币逐良币式的信用缺失，阻碍着市场经济的正常健康发展，影响了国家的整体形象。笔者认为，信用缺失是导致上述乱象的一个重要原因，尽管上述某些失信行为是企业行为，但最终还是人的问题，个人信用是整个社会信用文化的基础，因此，我国个人的征信体系亟待完善，要在更多的领域中使用个人信用信息，让哪些信用差的人处处受到限制，使其感受到失信成本的巨大，以便其养成自觉遵法守信的习惯。 一、有效的个人征信体系是市场经济健康发展的重要基础 （一）有效的个人征信体系是保证市场有效的基本配置要素 市场经济是以货币为媒介的信用经济。市场经济之所以有其生命力，就在于其有良好的信用制度为之保驾护航。市场中的每个人是经济基本参与者，个人征信体系的建立是解决信息不对称抑制经济活力的有效手段之一，它可以节省交易时间和交易成本，拓展资本的空间，也成为市场个体之间的纽带。 “诚招天下客，誉从信中来”，信用是市场经济的灵魂，更是市场经济的重要基因。没有信用就没有规范的市场经济秩序，就没有市场经济效率。 （二）完善的个人征信体系有利于促进个人消费快速发展 美国等西方国家占GDP80%以上的消费经济中，2/3以上是通过信用消费实现的，而我国则只有20%左右。近几年来，我国的GDP保持较高速度的增长，但是经济增长的背后隐藏着经济结构的不平衡，投资和出口对经济拉动较多，消费贡献偏低，中央提出要扩大内需，提高居民个人消费的比重，逐步改变经济增长方式，这需要信用做保证。因此，尽快完善个人征信体系，使金融机构降低放贷的风险，才能助推个人消费信贷的发展。 （三）完善的个人征信体系有助于树立良好的社会价值观 孔子说，民无信不立。诚信是中华民族的传统美德, 也是我国古代道德文化的核心。解决诚信问题的核心在于建设社会核心价值观，只有核心价值观才有长久的生命力。民无信则家不立，家无信则国不立，国不立则民族信个人征信制度研究——个人信用信息的征集、使用与信息主体权益的保护关于深圳个人信用体系的思考 . .