住房公积金贷款风险管理与防范.pptVIP

中国住房公积金制度的演进及其改革 主讲人：王小雪 天津财经大学 讨论的主题—— 中国的住房公积金制度 新加坡的中央公积金制度 新政之后看市场 话题一：中国的住房公积金制度 住房公积金 是根据政府的专门规定或法规要求，对必须参加住房公积金的职工，一律每月按其工资收入的一定比例，同时从职工个人的工资收入和职工所在单位（企业）的相关资金中提取，并存入职工个人专门帐户归职工个人所有，但除离退休、彻底脱离单位（企业）、出国定居和死亡后可提取并注销户头外，只能用于参加住房公积金职工的住房投资和消费支出的储金。 住房公积金制度 是关于住房公积金的提取、存储、使用和管理等住房公积金运行的一整套的行为准则和工作方式。由住房公积金的缴存制度、使用制度和管理制度三部分组成。目前集中体现在国务院颁布的两个文件中： ----1999年4月，《住房公积金管理条例》 ----2002年3月，《国务院关于修改（住房公积金管理条例）的决定》，在此大原则下，各省市还有一些地方性政策。 住房公积金制度的特点 住房公积金制度的建立是政府行为 政府建立住房公积金的目的主要有以下三个方面： ----积累住房建设资金 ----推进住房分配的货币化改革 ----提高居民的住房支付能力 是强制性、契约式的住房融资制度 《条例》明确规定了住房公积金的使用范围，缴存人的权利义务以及罚则。 是一种个人储蓄 住房公积金本身不全由职工个人缴纳，但却全部归职工个人所有。 是一种长期储金 缴存义务人具有双元性 《条例〉规定，职工和职工所在的单位都是住房公积金的法定缴存义务人，二者缴存的比例相同。因此公积金类似于社会保障基金。 实施范围广 缴存面覆盖了农村经济单位和事业单位以外的全部其企、事业单位的在职职工及其所在单位。 中国住房积金制度的发展 大致可分为三个阶段： 第一阶段：1991年——1998年 第二阶段：1998年——2001年 第三阶段：2001年至今 第一阶段的表现及特点 为公积金的起步与试行阶段 特点： 1、没有全国统一的规定和条例，只有一个大致的指 导意见。 2、在条件成熟的省会城市自主进行试点。 3、公积金制度不够规范，且过于机械，如公积金的缴交率均 为“双5%”等。 4、公积金的使用主要集中在单位的住房建设上，个人极少使用。 5、住房公积金制度推行的面不够宽，不仅推行的城市不多，而且在已推行的城市中其参储者也不多。 第二阶段的表现及特点 为规范与成长阶段 特点： 1、住房公积金的归集得到加强，但覆盖率仍然偏低。 2、调整了公积金的使用方向，但个人住房贷款的比例仍然偏低。 3、管理工作逐步规范，初步建立了住房公积金监督体系。 第三阶段表现及特点 为巩固与改革阶段 特点： 1、调整和完善住房公积金决策体系的力度有所加大。 2、进一步规范了住房公积金管理机构的设置。 3、进一步健全和完善住房公积金监督体系以及强化 了住房公积金的归集，加大了个人放贷的发放力度。 一些新动向 覆盖人群范围的扩大 缴存与提取时间间隔的缩短 相关贷款制约条件的放宽 话题之二：新加坡的中央公积金制度 新加坡的中央公积金制度 是包括老年、残废保障以及遗属抚恤、住房福利、医疗保障和家庭保障等在内的综合性的社会保障制度。 ----1955年7月，通过立法建立中央公积金制度 但当时仅是雇员养老保障制度。 ----1968年，允许低收入会员动用公积金购买“组屋”； ----后又允许中等收入会员利用此项资金购买住房； ----1984——1986年，开设医疗保健帐户，资金的使用从政府医院到私人医院，并允许用于购买家庭保险。这意味着公积金的比例在会员收入中所占的比例是相当之高的。1955年：10%；1970年：16%；1971年：20%；1974年：30%；1981年：42.5%（雇主：20.5%）；1984年：50%；后逐渐回调至1991年的39.5%。 话题之三：新政之后看市场—— 解读“国六条” 解读之一 切实调整住房供应结构。重点发展中低价位、中小套型普通商品住房、经济适用住房和廉租住房。各地都要制定和实施住房建设规划，对新建住房结构提出具体比例要求。 解读之二 进一步发挥税收、信贷、土地政策的调节作用。严格执行住房开发、销售有关政策，完善住房转让环节税收政策，有区别地适度调整信贷政策，引导和调节住房需求。科学确定房地产开发土地供应规模，加强土地使用监管，制止囤积土地行为。 解读之三 合理控制城市房屋拆迁规模和进度，减缓被动性住房需求过快增长。 解读之四 进一步整顿和规范房地产市场秩序。加强房地产开发建设全过程监管，制止擅自变更项