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互联网金融监管对策分析 ◆蒋倩华 (西南财经大学会计学院 四川省 610074) 摘【要】近年来，互联网金融在我国蓬勃发展，前进的脚步超过预 2．建立和完善相关法律法规体系 期 。与之同时，互联网金融行业事件频发，各类金融创新工具与产 加强网络银行法律框架的顶层设计，加大对互联网金融行业 品也吸引了社会的广泛关注。如何监管互联网金融，让这把 “双刃 的立法力度，尽快建立统一的互联网金融监管的法律体系，让监管 剑”更好地服务于我国经济的发展，也成了监管者的当务之急。本 执行有法可依 、责任明确。完善互联网金融的法律法规。相关法律应 文分析了互联网金融在我 国的发展现状及其特有风险，从政府，当包括法律主体、准入规定、业务审核、监管 目标、监管方式 、退出机 行业，投资者三个方面对互联网金融的监管提出了策略建议。 制、当事人各方权利义务关系及违反相关规定所应承担的责任等。 【关键词】互联网金融 风险 监管对策 (二)行业方面 。 1．加强行业 自律 倡议互联网金融行业维护行业竞争秩序，自觉接受社会监 随着大数据 、移动互联网等信息技术创新发展 ，互联网正在 督，自觉防范管控风险和维护公共利益，共同维护行业利益。对损 改变着传统金融存贷、支付等核心业务 ，开创了互联网与金融融 害投资和利益、导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机 合发展的新格局，互联网金融产业链正在形成。2013年被称作 “互 制。充分发挥金融行业协会 、互联网行业协会的作用。 联网金融元年”。P2P、众筹、网络小额信贷、比特币等新兴的互联 2．健全互联网金融机构的内控机制 网金融模式和概念层 出不穷 ，一时间，互联 网金融成为社会各界 一 是设立专门的风险控制部门。利用大数据挖掘技术或是借 争论的焦点。与此同时，其问题也不断暴露。部分P2P平台触及了 助第三方咨询服务等，建立信用评级系统，构建内部风险评估模 非法集资、非法吸收存款的监管红线。而比特币因为有很好的匿 型，建立互联网金融风险的预警机制 ，设置专人专岗进行实时监 名性 ，被用在洗钱、贩毒等非法活动中。再比如，支付宝的泄密事 控和识别。二是加大技术投入，进一步提升安全保障水平。针对技 件和安全漏洞等问题引起了各界对互联网金融风险的担忧。 术风险，应该加强网络安全管理。从更高层次上来防范黑客攻击 一 、互联网金融的特有风险 导致的系统瘫痪。 互联网金融面临一系列独特风险，具体如下 ： 3．建立和完善风险准备金提取制度 (一)政策法律风险。 根据互联网金融机构的规模大小 、产品性质 、风险承受能力 由于互联网金融在我国处于起步阶段 ，目前没有明确的监管 等情况，制定合适的风险准备金数额并足额提取 ，以充足的拨备 与法律约束 ，互联网金融的法律环境滞后 ，大量的法律空白、无人 和较高的资本金抵御流动性风险加强对借款人资质的审核和全 监管使得这一创新事物的发展道路并不平坦。 程持续跟踪 ，健全信息系统内部控制 ，是互联网金融企业控制违 (二)流动性及兑付风险。 约风险和运营风险的有效途径。 互联网金融对流动风险有放大效应 ：其虚拟账户的产生使互 4．规范新产品设计 联网金融逃出了传统金融流动性监管的体系，甚至有可能摆脱真 网络交易的隐蔽性、匿名性增加了互联网金融产品的风险。 实货币的约束 ，从而增大潜在风险；超越地域和时间的限制，使得 互联网金融机构在设计新产品时，应当重点考虑资金的安全性和 风险扩散的速度更快。 流动性，谨慎选择投资方向、方式 ，在产品的收益和风险中找到平 (三)信息系统风险。 衡点，在源头上防范出现集中赎回造成的流动