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保险人说明义务的立法比较与思考 口 李 娟 随着保险交易的日益消费化，投保人或被保险人的消费者身份 日益 基于保险合同是合 同的一种 ．一般合 同理论同样适用于保险合 同案例的 突出．其与保险人在交易能力上的差距也越来越大。因此，保护身处弱势 处理 。法官所持 的见解是 ．一般合 同的成立以双方当事人意思表示一致 地位 的保险消费者 ．是现代各 国保险立法所必须面对的问题 ，我 国也不 为要件 ．而意思表示达成一致的前提是双方对于合同条款 的内容与含义 例外。其中，保险人说明义务制度 的确立，即是我国 保《险法》保护保险消 有充分的了解 ．当事人在合同上签字的行为是其理解 了合 同条款的内容 费者的一个合理选择 但考察其他 国家 ．鲜见有此制度存在 ，这是否意味 与含义．并愿意受合同约束的一种意思表示。因此．法官的态度是：即使 着这一制度得不到广泛承认?或我国立法规定不具有妥当性?其他国家 当事人在表示 同意之前根本没有阅读过合同．他也必须受合同的约束， 为何没有在立法上确立保险人的说 明义务 ．其真正的态度又是什么?诸 而不能获得救济．即从一般合 同法的角度而言 ．法官并不保护那些根本 多问题 ．均需澄清 不看合 同内容．而轻易在合 同上签字的当事人 这一原则在保险合同案 一 保险人说 明义务的立法 比较与原因考察 件上 同样适用 。在这个意义上，法官以判决的结果间接课投保人以阅读 、 f～)保险人说明义务 的立法 比较 保险单 的义务 ．此即其保 险立法未课保险人以说 明义务的原因所在。 保险人说明义务 ．又称保险人条款说明义务 ．指在合同订立阶段保 二 、其他国家对待保险人说明义务 的态度变迁 险人向投保人负担对合同条款进行明确陈述、解释 的义务 ，它是我 国 《保 (一)投保人 阅读保险单义务的弱化 险法》规定的一项法定义务 。这一义务不但在我 国1995年的 保《险法》中 投保人阅读保险单的义务曾被法院奉为圭臬 ．但到上个世纪末，这 存在，而且在 2002年第一次与2009年第二次修订时都予以了保留。《保 种状况发生了很大的变化 ．法官经常不再顾及这种一方当事人在签约之 险法》第 l7条规定：“订立保险合 同，采用保险人提供的格式条款的，保 前有阅读条款义务的原则。有这样几种情形：首先是存在欺诈等不诚实 险人 向投保人提供的投保单应当附格式条款．保险人应当向投保人说明 的行为 如保 险人对合 同内容做了不真实的陈述 ．而投保人正是 由于信 合 同的内容 对保险合 同中免除保险人责任 的条款 ．保险人在订立合同 赖这种陈述而没有认真阅读合同的情况 ．法官认为应当对投保人予以救 时应 当在投保单、保险单或者其他保 险凭证上作 出足 以引起投保人注意 济 其次是考虑投保人实际情况 在投保人是文盲或者不通保险单所用 的提示 ．并对该条款的内容以书面或者 口头形式向投保人作 出明确说 语言的情况下．法官不再考究其是否阅读过保险单 。同样 ，在在保险单续 明；未作提示或者 明确说明的，该条款不产生效力。” 期的情况下．投保人有权认为续期的保险单与之前的保险单 内容完全一 考察诸 国外保险立法，少见有确立保险人说明义务。英美法系国家 致的．其阅读保险单的义务就应当减轻。如此种种例外．使得法官不再坚 都没有规定保险人的说明义务 ，尽管在 1906年 的 《英国海上保险法》第 持投保人在没有阅读保 险单 的情况下还要受保 险单 的约束 ．很多法官认 l8条中．保险人亦负有将所有重要事项公开的义务．但是 。英 国和美 国并 为．即使投保人没有阅读过保险单，依然可以得到赔付 。其依据是，“假设 没有从成文法的角度．将保险人应当履行说明义务的要求 ．正式列入其 合同非常冗长、复杂 ．即使读 了也未必能理解 的话 ．指望人们在签字认可 陆上保险法之 中。而大陆法系国家，目前仅见韩国