构建现代农村支付结算体系实践“惠农一卡通” 模式.docVIP

构建现代农村支付结算体系的实践： “惠农一卡通”模式 马 林1 （中国农业银行股份有限公司山东省分行，山东 济南 250001） 摘 要：农业银行山东省分行推出的“惠农一卡通”新型农村金融服务模式，以惠农卡为载体，以现代化的非现金支付结算为手段，推进农村支付体系建设，着力改善农村用卡环境，具有功能完备、流程简约、渠道丰富、风险控制严密的产品特质以及易被快速复制并延展服务的特色属性，有效整合了银行产品与服务渠道，保证了支付效率和资金安全。 关键词：农村支付体系；惠农一卡通；农业银行 Abstract：Agriculture Bank of China Shandong branch provided Farmers Benefit One Card，a new mode of agricultural financial service. Based on Farmers Benefit Card and the modern non-cash RTGS system，the new mode contributes to the establishment of payment system and the environment of card using in rural areas，with the help of its complete function， smooth process，various channels，consummate risk-control and its characteristic property to be rapidly copied for extension service. The mode has promoted the effective coordination of bank products and service channels，and ensured the payment productivity and fund safety. Key Words：payment system in rural areas，Farmer’s Benefit One Card，Agriculture Bank of China 中图分类号：F832.24 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）09-0020-04 一、引言 支付体系是支持经济金融发展的核心基础设施，改善农村支付环境、健全农村支付体系，对于推动农村消费、提高农村资源配置效率、促进农村资金融通、提升农村信用水平、推动现代金融文化形成具有重要意义。 就农业银行来说，开展三农支付体系建设具有重要意义。从农村市场的消费潜力来看，占全国约一半人口的农村地区，消费仅是城市地区的1/6，未来农村地区消费增长潜力巨大。农村消费的增长必然要求配套的金融服务支持，进而引发农村地区物流、资金流、信息流的变革。从服务发展态势来看，一线城市地区的支付体系较为完善，市场接近饱和。而发挥自身优势，积极参与农村支付体系建设，则能在履行服务三农职责的同时，寻求新的利润增长点，促进农业银行自身的发展。 农业银行山东省分行坚决贯彻总行部署，在人民银行济南分行的指导下，通过积极探索和实践，推出了“惠农一卡通”新型农村金融服务模式，形成了系统性提升农村金融服务能力、改善农村金融服务质量的整体解决方案。 二、惠农一卡通模式的形成与发展 农业银行拥有纵贯城乡的营业网点，形成了独特的网络优势。但从县域网点服务能力看，随着服务“三农”各项工作的深入推进，传统的物理网点服务模式已难以适应当前农村金融服务的需要。网点服务能力不足，布局不尽合理，网点服务半径有限，服务效率不高。而快速发展的惠农卡和农户贷款业务使网点服务能力问题更加凸显。在农村地区大规模铺设网点提升金融服务能力，投入大、运营成本高、见效慢，在短期内不现实，从长远看也不符合商业银行集约化、内涵式发展的要求，迫切需要在农村金融服务领域探索新的服务渠道和方式。 （一）“惠农一卡通”模式的形成 山东省寿光市是著名的“蔬菜之乡”，连续多年跻身“中国农村综合实力百强县”，是国家第一批新农保试点县之一。受传统观念影响，当地金融业支持三农发展存在产品滞后、渠道狭窄和资金支付结算手段原始、环节多、链条长等问题。 1. 提出项目设想。2008年，针对寿光农村金融服务的实际需求，农业银行提出了“惠农一卡通”产品设计构想，即以惠农卡为载体，以现代化的非现金支付结算为手段，为农民提供现金存取、转账结算、消费、理财、农户小额贷款、新农保、新农合、粮食直补、农资综合补助、家电下乡等补贴、26项财政代理项目以及收支结算等一揽子全面、优质、高效、便捷的金融服务。 2. 组织营销与推动。农业银行山