解决小微企业融资难保险路径的研究.docVIP

解决小微企业融资难的保险路径研究1 石 曦2 （浙江商业职业技术学院，浙江 杭州 310053） 摘 要：小微企业融资难的一个重要原因是信用不足。引入保险机制在小微企业与金融机构之间架起一座桥梁，可有效缓解其融资困境。通过对小微企业融资难的现状进行分析，阐述了小微企业贷款保险的意义、模式和问题，并提出相关建议。 关键词：小微企业； 融资； 保险 Abstract：one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development，it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties，this paper expounds on the significance，patterns and problems of small and micro businesses loan insurance，and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance. Key Words：small and micro businesses，financing，insurance 中图分类号：F842 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）03-0042-05 小微企业是我国国民经济不可分割的重要组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，在促进我国经济发展、创造就业机会、增加财政收入、推动科技创新、促进社会和谐等方面发挥了不可替代的作用。十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持小微企业，特别是科技型小微企业发展。目前小微企业面临诸多困难，如劳动力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，税收负担重，融资难，经营环境不规范，自身能力不足等等。其中，融资难问题被认为是影响其发展的最大障碍，具体表现在信贷支持少、直接融资渠道狭窄、资金匮乏等方面。调查显示，80%的小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈，严重地制约了小微企业的进一步发展。 一、小微企业融资难的现状分析 （一）融资门槛高 1. 信用评级参与度低。由于小微企业一般经营规模小、技术水平低、管理差、抗风险能力弱、生命周期短，小微企业的信贷业务被银行列为高风险业务。据国家统计局浙江调查总队的调查显示，浙江省小微企业中，只有 21.8%的企业参与了信用等级评定，其中，AAA 级企业比例为 7.7%，AA 级企业比例为 8.9%，A 级企业比例为5.2%。大多数企业未参加银行认可的信用评级，难以获得银行的信贷支持。 2. 抵押担保难。小微企业要获得银行信贷资金，往往要提供有效担保，但小微企业很少能提供银行需要的担保或抵押。最新数据显示，小微企业能获得的贷款依靠第三方担保的占 26.9%，以企业非现金资产进行抵押的占 22.8%，个人资产抵押的占 19.3%。无有效资产抵押是融资不成功的主要原因，比例为19.8%；其次是没有合适的担保人，比例为14.4%。 （二）融资成本高 1. 贷款利率高。小微企业必须付出更高的融资成本，贷款实际利率远远高于基准利率。在基准利率的基础上，国有商业银行小微企业贷款利率一般上浮20%—30%；股份制银行一般上浮30%—40%；村镇银行、小额贷款公司等贷款利率一般是基准利率的 3—4 倍，民间融资成本则更高。据浙江省的调查，向民间融资的小微企业中，51.8%的企业贷款利率为银行同期贷款利率的 1—2 倍，19.1%的企业为 2—3 倍，9.6%的企业为3倍以上。只有 19.5%的企业融资利率不超过银行同期贷款利率。 2. 相关费用多。小微企业融资的收费项目繁多，包括政府部门、中介机构、银行收取的相关费用。有的商业银行还实行存贷款挂钩、提前扣除利息、搭购相关理财产品等。这些都大大增加了企业的负担。 二、开展小微企业融资保险业务的