借鉴国外成功经验 完善我国助学贷款体系.pdfVIP

维普资讯 第 27卷 第 6期 绍 兴 文 理 学 院 学 报 V01．27No．6 2OO7年 12月 JOURNALOFSHAOXING UNIVERSITY Dee．20o7 借鉴国外成功经验 完善我国助学贷款体系 陈杨军 (绍兴文理学院 学报编辑部，浙江 绍兴 321000) 摘 要：我国高校助学贷款全面推行九年来已圆了不少贫困学子的大学梦，但助学贷款制度设计上仍存在 不少缺陷， 可以借鉴国外助学贷款运作与管理的经验，完善我国助学贷款体系。 关键词 ：国家助学贷款 ；制度设计 ；对策 中图分类号：17830 文献标识码 ：A 文章编号：1008—293x(20o7)06—0119—02 根据世界银行的一份调查报告，目前 已有 80多个 国家和地区于上世纪 50年代 以来就实施 了多种形 式的助学贷款项 目。因为国情、经济基础、教育理念等的不同，各 国形成了各有特色的助学贷款体系。从 最终不 良贷款率的高低来衡量助学贷款制度发展的成熟度 ，美 国和 日本无疑是走在世界前例的。 美国：美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是承担贷款风险的是政府而不是银 行，美 国最重要的助学贷款有两种 ：一种叫做 “帕金斯贷学金”，这种贷学金直接来 自于政府 ，另一种叫做 “斯坦福贷学金”，这是美 国目前最盛行的国家助学贷款。 “斯坦福贷学金”分两种形式：一种形式是资金直 接来 自于政府 ，政府承担风险，另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政 府进行再担保，如果学生违约没有归还贷款，或者 由于死亡、疾病等原因无法还贷 ，州政府和联邦政府将 向 银行赔付 95％的拖欠款 ，这就解除了银行 的后顾之忧。学生毕业后可 以每月还固定的数额；可 以开始还 得 比较少，然后逐渐增加 ；也可以根据个人的收入增减，采取灵活的浮动还款方式等 。凡是拖欠贷款的人， 银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。在美 国的个人资信系统 中有两个记录：逃税记录和助学 贷款违约记录将会终身相伴一辈子带着这种污点，将很难翻身。日本 ：日本是全球较早施行助学贷款的国 家，也是世界上助学贷款运行最为成功的国家之一。 《日本育英会法》是 日本政府专 门为助学贷款制定的 法规，以法律的形式来保证助学贷款的良性发展，目前在 日本助学贷款主要有两种形式：一种是无息助学 贷款，申请者主要是一些出身寒门经济困难的大学生，该助学贷款是无利息的，学生毕业后只需要归还贷 款的本金即可，另一种是有息助学贷款，在校大学生无论家庭经济状况，均可提出申请 ，有息助学贷款的利 率是 3％，每年大约有 20％左右的在校大学生获得该贷款。 “日本育英基金会”是独立于政府之外的社会 性服务事业机构，它全权负责助学贷款的募集、审批、发放及 回收，是处理 日本助学贷款的专 门机构，由于 是专门的机构在操作助学贷款，所 以日本的助学贷款的回收在世界上是最有效率的，按时回款率 90％左 右，总归还率平均达到95％，另外，毕业后到中小学、公立大学和科研机构工作的大学生可 以申请部分或 全部免还 ，鼓励提前还贷 ，对于提前还清助学贷款的学生给予一定 比例的折扣。 我国助学贷款的隐含补贴低于大部分国家和地区的平均水平 ，一般 国家为 40％一6o％，日本为 52％， 我国不足 25％。我国助学贷款的利率按法定贷款利率执行，学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴， 毕业后全部 自付，没有体现低息或优惠利息的特点和助学性质。我国助学贷款实行的是信用担保。银行 是贷款的发放、回收主体。虽规定对因贷款无法收回造成的呆坏账不予追究 ，并且予以核销，但因我国助 学贷款违约率平均高达 20％，而一般情况下违约率超过 4％，银行就将亏本 ；加上催还贷款业务每笔金额 小 ，投入的人力、开支大 ，最终 的损失还要 由银行承担，银行没有积极性。虽然 2004年 国家出台了建立助 学贷款风险补偿制度 ，由财政和普通高校按贷款额的一定 比例建立专项资金，给予经办银行适当补偿 ，具 - 收稿 日期 ：2007—10一l5 作者简介 ：陈杨军 (1978一)，男，浙江绍兴人，中国政法大学管理学硕士研