基于集群互助担保的模糊综合信用评价体系研究.pdfVIP

2014年第7期 征 信 No．72014 总第186期 CREDITREFERENCE SefialNO．186 基于集群互助担保的 模糊综合信用评价体系研究 马 毅 (佛山职业技术学院，广东佛山528137) 摘要：集群互助担保模式是解决中小企业融资难的重要模式。通过系统分析中小企业互助担保风险评估特征， 设计评估系统指标体系，然后重点运用模糊隶属函数和模糊集理论与方法，可解决中小企业集群互助担保评估系 统评判模型的构建问题。 关键词：中小企业融资；集群创新网络；互助担保；风险评估 中图分类号：F830．5 文献标志码：A 业集群网络的关系型融资担保模式。互助担保具有 一、引言 信息搜集成本、监督成本和交易成本优势，互助会员 目前，民生、平安、光大及建行分别开拓了“商贷 问责任利益可在有限资源条件下使信息不对称治理 通”“主动授信方案”“供应链、产业链授信”“网络中 达到最优，发展互助式担保的关键是综合风险评价 小信贷”等产品；它们分别是基于商业、园区、链式、 J。 体系的构建u 网络集群开展的集群互助担保(以下简称集群互 二、互助担保的相关研究 保)授信产品，类似的产品还有：农村互助金融、商会 贷、网络联保、供应链金融、物流金融等。这些产品 目前互助担保已受到了学者们的重视，众多文 的基本模式都是由中介机构提供全额连带担保，互 献指出互助式担保具有融资优越陛和多元适应性等 Won Hes— 特征，如王传东(2006)、Jae 助会员再向中介提供产权、债权、股权、实物资产等 Kang和Alrflas 多种形式反担保，从而达到中小企业组团向银行融 资目的。它通过这种“知情人战略”较好地解决了 中小企业融资难问题。 保信用评价，还停留在传统的信用评价模型基础之 根据国内外发展经验，融资担保途径主要有两 种：一是契约式专业担保。即传统担保模式，它是通 市场模型，Uk．SheeChan和George 过政策性或商业性担保公司围绕担保物与信用进行 资信评价与信号传递担保模型等。这些模型都是基 的融资，其担保行为与实体企业问仅为简单担保契 于传统的线性关系评价，都没有充分考虑到网络关 约关系，担保中介一企业担保物一融资担保“线性” 系，并不符合集群互助担保的关系评价内涵，须立足 相连，这也是我国当前担保业的主要模式。二是互 于新理论关系重新评估。 助式担保。该担保并非完全建立在担保物或单一企 产业集群理论认为：特定区域内一组相互关联 业信用基础上，而是基于中小企业产业链之问频繁 的公司、供应商、产业及协会等可以构建出专业化生 的信用交易、资金或资源的交换与合作，基于一种产 产要素优化集聚洼地，它促使外部经济，形成成本优 收稿日期：2014—06—03 基金项目：2011年国家社科基金项目(11CGII)43) 作者简介：马毅(1979一)，男，湖南湘潭人