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城市经济 中国中小企业信用担保问题浅析 和振华 (西北民族大学 经济学院，甘肃 兰州 730030) [摘要]近年来中国中小企业发展迅速，对国民经济的贡献率不断提高。但对中小企业的发展而言，融资的困难 和资金的匮乏却成为了首当其冲的障碍。虽然中国从1993年已经开始着手处理这个问题，但从十年的发展状况来看收 效甚微。中小企业贷款难的根本原因在于没有和银行建立起良好的信用关系。本文从分析中小企业信用担保体系建立的 重要性和必要性出发，同时借鉴国际上其他国家的经验，为中国建立健全中小企业信用担保体系提出鼓励中小融资机构 发展、引入保险机构分散风险等相应的合理化建议。 [关键词]中小企业；商业银行；信用担保；中小融资机构 [中图分类号]F276．3，F832．39[文献标识码]A 支持第三产业和高新技术的发展就避不开对这些中小企业 1 中小企业信用担保问题概述 的支持。它们的成长可以为第三产业和高新技术的发展注 中国的中小企业信用担保实践起于1992年。重庆、入新鲜的血液，有利于中国产业结构的调整和经济的全面 上海等地的中小企业自发地组建了中小企业互助担保基金 协调和可持续发展。 会。政府真正地开始着手解决中小企业信贷问题是在 3建立健全中小企业信用体系的重要性 1993年国务院批准设立我国第一家专业信用担保机构 ——中国经济技术投资担保公司。从今天来看，政府二十 (1)发展信用担保机构，建立健全中小企业信用担 年的支持与发展似乎对中小企业融资困境并没有改善很 保体系，是优化中小企业融资环境、增强中小企业融资能 多。专门为中小企业提供融资服务的金融机构一般规模较 力、促进中小企业发展的重要途径。 小，实力也不雄厚。这些中小融资机构本身的存活与发展 (2)建立健全中小企业信用担保体系，可以促进中 都已经前途堪忧，更不用说支持中小企业的发展。国有大 小企业的发展，中小企业的发展又可以吸纳更多的劳动 型企业一直是中国国有商业银行信贷支持的对象，相对应 力，缓解中国严峻的就业形势。 中小企业就很难得到它们的信贷支持。一些中小企业效率 (3)建立健全中小企业信用担保体系，中小企业的 低，不良资产比例高，欠息现象严重，国有商业银行对之 信贷活动可以找到合适的担保人，不仅利于解决中小企业 只能逃之避之。即使中小企业经营效益很好，不存在上述 的融资问题，而且可以分散银行的信贷风险和改善银行的 问题，从国有商业银行获得贷款也不是一件易事。国有商 信贷结构。 业银行向中小企业贷款一般要求中小企业提供百分之百的 (4)建立健全中小企业信用担保体系，有利于科技 担保和抵押，中小企业由于资产规模小而很难找到担保 的发展和产业结构的调整。我国中小企业中不乏很多都是 人，再加上烦琐的贷款手续，使得中小企业获取贷款变得 高新技术企业。对这些企业进行资金支持可以促进科技进 十分艰难。由此可见，解决中小企业融资难问题首先需要 步和中国高新技术产业的进步，进而改善中国的产业 完成的任务就是建立健全中小企业的信用担保体系。 结构。 (5)目前中国不同信用的中小企业混杂，缺乏统一 2建立健全中小企业信用体系的必要性 的信用评级标准和评级机构，中小企业的信用体系亟待建 中小企业是国民经济的重要组成部分，中小企业的发 立和健全。 展壮大也是推动中国经济增长的重要力量。无论是回忆过 4国际经验的借鉴 去还是展望未来，中小企业对中国经济发展都起着至