中小企业信用担保机制探索.pdfVIP

同习圜蟊 中小企业信用担保机制探索 ‘彭志坚 (中国人民银行拉萨中心支行西藏拉萨850000) 摘要：建立担保体系是缓解西藏中小企业融资难的重要途径。 本文就西藏担保机构发展现状及存在的问题 进行了分析，并就促进西藏担保机构发展提出了相关政策建议。 关键词：担保机构中小企业融资 【中圈分类号】F830．39 007—841×一201 【文献标识码】A 【文章编号】1 4(1)一0049一03 风险较大，使得企业偿债能力不足，表 (二)信用担保的机理 现为企业资产信用欠缺；另一方面银 所谓的信用担保，是一种担保人对 建撼罴姜 行获得中小企业经营信息的成本较高， 企业提供担保，从而提高企业资信等级 度之一，是世界各国各地区扶持中小企 使得中小企业存在较高的道德风险，表 的中介活动。中小企业信用担保则是指 业发展的通行做法。对于西藏这样一个 现为企业的道德信用不足。因此，信用 经批准设立的中小企业信用担保专门 以中小企业为主体的经济欠发达地区 不足使得银企之间存在着严重的信息 机构与债权人约定，当被担保的中小企 来说，积极构建有效的中小企业信用担 不对称：一方面，在贷前信用差的企业 业不履行或不能履行主合同约定的债 保机制、解决中小企业融资瓶颈更是促 会通过隐瞒真实的情况、编造虚假信息 务时，该机构承担约定债务和履行债务 进西藏中小企业发展壮大、推进西藏经 等骗取信贷资金，而银行机构则难以全 的行为。 济社会跨越式发展的重要举措。 面了解企业的生产经营、财务、信用状 作为专业化的信用资源经营机构， 一、中小企业信用担保的功能分析 况，形成逆向选择；另一方面，在贷后由 中小企业信用担保机构以自身资信和 (一)信用不足是中小企业融资难 于银行机构对企业经营行为监督的成 资产作为担保，以收取担保费为条件。 的根本原因 本高，难以对部分企业改变贷款用途、 承担中小企业部分融资风险，更利于银 由于中小企业自有资金明显不足， 进行高风险投资活动、逃废债务等行为 企合作。中小企业信用担保的核心作用 内源融资匮乏，加之我国资本市场准入 进行监控，造成企业的道德风险。这种 在于“信用增级”，即：一是通过承担部 条件高，只有极少数中小企业能满足进 信息不对称使银行难以防范企业因贷 分贷款风险来提升中小企业信用等级。 入资本市场的条件，存在着“资本缺 款前的逆向选择和贷款后的失信行为 增强银行贷款信心(风险转移)；二是通 口”，使得向银行贷款成为众多中小企 而引发信贷风险，使得银行机构倾向于 过调查分析和审查，将潜在优质企业筛 业外部融资的主要渠道。 排斥中小企业信贷申请，造成了中小企 选出来(信用筛选)；三是通过监控和辅 然而，中小企业又存在着明显的信 业贷款难问题。因此，解决中小企业信 导帮助，提高企业经营管理水平(风险 用不足：一方面中小企业资产规模较 用不足的问题，有必要在中小企业融资 控制)。通过“信用增级”，中小企业信用 小，盈利能力弱，抵押担保能力差，市场 过程中引入信用担保机制。 担