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基层商业银行风险贷款 管理转型的思考 中国工商银行盘锦分行党委书记、行长 杨 青 风险控制是商业银行持久而无声的战役。对于金融行业 生存和发展。在经济周期的下行时期 ，商业银行将面临着融 来讲，信贷风险是各家商业银行面临的主要风险。随着股份 资客户的风险转嫁。 制改革的推进 ，长期以来困扰各家基层商业银行发展的不 良 3．企业经营变化因素。近年来 ，部分地方企业为了追求 贷款包袱问题基本解决，但不容忽视的是 ，各家商业银行面 利润的高增长，把扩大生产经营规模 、追求利润最大化作为 临的隐性风险贷款问题越来越突出。如何加强隐性风险贷款 第一选择，而忽视了企业生产经营可持续发展必须保持资产 管理，成为当前基层商业银行面临的迫切任务。本文通过对 负债规模合理性增长这一原则，盲 目扩张，超负债经营，一旦 隐性风险贷款成因的初步分析，提出加快从显性风险贷款管 遇到波折，将直接导致资金链断裂。部分企业盲 目投资，涉足 理向隐性风险贷款管理转型的对策及建议。 不熟悉的行业和领域，走多元化经营发展之路。主观愿望是 一 、 隐性风险贷款的成因 好的，毋庸置疑。但在投资过程中，缺乏对多元投资领域的风 隐性风险贷款 ，在银行贷款质量分类中属于正常或关注 险认识 ，被投资行业高收益以及表面繁荣现象迷惑，忽略了 类，能够按时偿还银行贷款本息，如果防控措施不当或转化 高收益下伴随的高风险。一旦业务发展过程中周转资金不 不到位，就会转变成显性的风险贷款，也就是不 良贷款。显性 足，风险的释放必然造成银行承担损失的可能性增加。 风险贷款是质的变化，隐性风险贷款是量的积累。隐性风险 4．企业 自身管理因素。部分企业起步晚、成长时间短，内 贷款的形成，原因是多方面的。 部尚未建立起规范的管理体系，特别是某些中小民营企业仍 1．经济政策调整因素。产业政策是国家经济发展的指挥 然采用家族式管理体制 ，组织水平和产业水平粗放化、大路 棒。近年来，各级地方政府按照国家制定的经济调整政策要 化，竞争能力脆弱，成长性差；部分企业经营风险高，自有资 求 ，先后出台了一系列产业政策、环保政策调整的措施或办 金不多 ，资产负债率高，经营业绩不稳定 ，抵御风险能力差 ； 法，解决流动性过剩、产能过剩等问题 ，旨在调整经济增长方 部分企业技术装备落后 ，中高级人才缺乏，产品的开发能力 式，推进经济可持续性发展。诸多政策敏感性行业受到不同 和创新能力较弱，等等。由于管理方面的因素，加之对市场发 程度影响。各商业银行为顺应经济发展的大形势，把有限的 展变化反应不够灵敏，不能随市场的变化对 自身的产品结构 信贷资源更多地投向有利于产业结构优化、有利于节能减排 进行调整，创新能力不足，市场竞争力下降。这势必会造成银 等地方政府鼓励 、支持的行业。而产业政策调整前的一大批 行先前所投放的信贷资金面临较大风险。 原来有市场、有盈利的企业成为禁止发展和贷款的对象，商 5．银行特定行业因素。在市场经济环境下，商业银行业 业银行先前注入了信贷资金 ，按照新的信贷政策要求，要实 是一个经营风险、批发信用的行业 ，要么面临着政策性风险， 施贷款压缩及提前收回等措施及早退出。但长期以来形成的 要么面临着企业经营性风险，即便是经营有方的资深银行 企业对银行深度依赖的关系，使银行信贷资金很难在短期内 家，也难以保证曾经投放的优质贷款永远 “优质”。从银行角 退出，如果退出过于集中、速度过于快 ，会使企业陷入资金困 度讲，隐性风险贷款形成主要有以下三个方面因素：一是隐