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贷前管理程序及制度 目的 规避风险，促进企业稳健发展。 范围 企业短期债权融资服务。 业务定位 1、贷款数额和期限 单笔或单户≤1000w；单笔或单户≥30w； 放款数额既不超过用款企业月度经营活动平均现金流量的70%，同时也不超过担保企业月度经营活动平均现金流量的70%； 贷款期限≤2个月；最长不超过3个月； 同一行业企业贷款不超过本公司全部资金的1/3，绝对额不超过2000w，以分散行业风险； 2、贷款对象的选择 仅限于企业，不做个人业务； 生产经营正常的制造业；实力强的贸易业； 前笔借款本息未结清者，禁止向其再放借款； 一般情况下，保证企业不少于2家；对于特别优质的用款企业，一家企业担保亦可；担保企业至少一家是生产型企业； 其它确实有实力的企业； 业务程序  尽职调查 1、总要求 1）尽职调查人必须见到相应资料的原件，对应复印件才能作为判断的依据；未见原件的复印件只能作为参考； 2）认真核对原件和复印件是否一致，如若不一致，尽职调查人员需用原件现场复印取得复印件； 3）仅仅也只仅仅见到原件，且由原件制作的复印件才能打上星号，以示与其它参考性复印件的区别； 4）如实填写尽职调查表的各内容；填写一定是真实的，宁可留出空白栏，绝不能填写无确切根据的信息，以免误导公司决策； 5）填表人员务必确保信息的真实性。对由于填写失误所造成的决策失误，填表人对此过错负责，承担相应的经济和法律责任； 2、应对具备的基础资料 （复印件必须有原件印证，带有☆标志的为必须具备的资料） 企业营业执照复印件 ☆ 税务登记证复印件☆ 组织机构代码证复印件☆ 法人、股东身份证复印件☆ 开户许可证复印件☆ 工厂土地证明、房产证明复印件☆ 近三个月完税单复印件☆ 企业贷款卡及密码复印件和人行征信系统证明☆ 主要账户近三个月银行对账明细（需有银行盖章）☆ 最近三个月销售增值税发票复印件和采购增值税发票复印件☆ 环保证明复印件☆ 近三个月电费单复印件☆ 其它可以证明企业生产经营正常的原始凭证复印件（如近三个月职工工资表复印件，水煤气等原始付费凭证） 主要设备采购发票复印件 最近年度的财务报告复印件（资产负债表、损益表、现金流量表）☆ 3、数字及资料背后的经济事实调查 1、对客户商业模式的理解和盈利水平的调查 客户供应链了解 客户内部价值链增值了解 客户之销售客户的了解； 2、借款用途的确定 客户借款用途一定要与其商业模式相结合，确定其借款用途的合理性和还款的可能性和现实性，以避免骗贷或短贷长投现象发生。借款用途一定要与客户的商业模式中各链条资金的短缺处接轨； 3、债务负担的调查 债务负担的大小、尤其是流动负债中近期还贷数额的大小必须调查清楚，至少财务风险在我们放款至收回本息之期间不会显性化； 4、还款来源确认 通过销售产品或劳务，以销售收入还本付息的，应当特别注意销售渠道是否畅通，销售方式、应收账款的分布及账龄、售价是否稳定等因素； 原材料或产成品存货了解。注意分析企业的原材料，存货库存量是否合理，存货变现是否顺利，价格是否稳定。 现金流量是否充足，企业是否具有外部资金来源，如从银行借入资金； 企业盈利情况如何； 5、债权保证确认 借款人的财务结构； 借款人的担保及担保品的整体性、变现性、价格稳定性、是否有财产保险等； 外部保障，保证企业不少于两家，且各自实收资本或权益不少于借款额，对担保企业的尽职调查与借款企业相同（他们很可能是我们的潜在借款企业），保证人的担保额与其经济实力是否匹配。 6、借款人前景因素了解 如果借款人所处的行业具有成长性，且借款人具有竞争优势，借款人经营规模一直在适度扩张，在企业经营过程中会经常有对资金的短期需求，在这一定时期内是我们短期债权投资的优良客户，可多次运作，风险小，成本低。这要十分关注客户在行业中的竞争地位、市场占有率和产品生命周期等因素。 7、或有负债了解。（此项工作是不可或缺的） 财务分析 1、资产负债调查分析 主要看资产负债率、流动比率、速冻比率。负债偿还期限是否集中，应收账款与存货实际情况与表单数据是否相符； 2、损益调查分析 年季月度获利情况及变化趋势（纵比）；如有同行业对比（横比）更好。 3、现金流量调查分析 经营活动现金流量流入、流出量的大小及其净现金流量与当期经营活动净利润相对比，净现金流量比利润更可靠。如果企业经营活动净现金流量与净利润差别很大，则利润存在操纵可能； 估计还款月度的现金流入量： 万元。其中，经营活动： 万元；投资活动： 万元；筹资活动： 万元。 附件1： 企业风险尽职调查表 填表须知：填表人应如实填写此表格，如因填表人填写虚假信息导致双方合作出现法律纠纷，贷款人将追究填表人相关法律责任。 行 业 及 企 业 基 础 调