论我国个人住房贷款风险防范和发展完善.pdfVIP

堡墨里全垒垡宣塑塑箜垦堕堕蔓塑茎堡室董 一———————————————：!堕 前言 ≥≯ 火0同 随着城镇住房制度改革的深化，贷款买房已成为众多城镇居民购置住房、改 善居住条件的现实选择。在央行的货币政策支持下，在加入世贸成功和2008年奥 运会的利好消息轮番推动下，近年来，我国大量基础设旆建设和城市房地产开发 项目上马，房地产投资一直保持高速增长，同时带来了个人住房贷款市场的火爆。 2002年11月底，全国商业银行个人住房贷款余额和住房公积金贷款余额分别突 破了7300亿元和1100亿元1，短期内房地产市场仍然保持快速上涨态势。 然而，从2001年开始，我国房地产业在一些局部地区出现了一些非理性的发 展势头，在房地产投资大幅增加的同时，房屋空置率也在不断上升，房价不断飙 升，已经渐渐脱离其内在价值，银行信贷资金暴露在可控风险之外。与此同时， 作为银行优质资产的个人住房贷款不良率也在上升。个人住房贷款借款人的资信 状况根本无从调查、开发商经营不规范、与借款人矛盾纠纷不断、大量的假按揭 充斥市场、抵押物无法变现、各商业银行恶性竞争，种种原因导致了商业银行不 褥不加强贷款风险的预警分析，并采取相应的防范措施，工作的重点已经逐渐从 市场营销转移到风险防范上来 个人住房贷款市场发展呈现减缓的趋势。 —，———_P—～ ／ (保证住房贷款市场的健康稳步发展，必须首先保证贷款风险的可控性。那么， ＼ 目前个人住房贷款市场到底存在着那些风险，应该如何防范，如何发展和完善住 房金融市场?带着这些问题，本人查阅了大量的相关资料，对我国个人住房信贷 市场做了深入调查和研究分析，写出了此篇论文，藉此希望能和大家共同思考和 探讨。j卜 农{一标、“伞闲银行个人贷款余额突破7300亿”、中国建设撤、2003年01月22I 1 I 丝垫里尘△堡堕垡鏊竺墨堕堕型竺垄鉴塞墨 墨二!L墨里2△堡堡竺簦鲨堡丝垦丝垄竖!!!L 第一章 我国个人住房贷款发展历程及发展现状 第一节个人住房贷款业务概况 一、个人住房贷款定义 “个人住房贷款管理办法”中规定，个人住房贷款是指贷款人向借款人发放 的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担 保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由 保证人承担偿还本息的连带责任。 二、个人住房贷款种类 我国商业银行推出的住房贷款主要分为以下六大类，不同的类别适合不同的人 群。 (一)、住房公积金贷款 住房公积金贷款也叫政策性个人住房贷款、个人住房委托贷款，是银行接受住 房公积金管理部门的委托，以职工缴存住房公积金存款为主要资金来源，向按时足 额缴存住房公积金的职工发放的，用于其购买、建造、翻建、大修的自住城镇住房， 并以其所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。 住房公积金贷款不以盈利为目的，带有较强的政策性，遵循多存多贷，低进低 处的原则，贷款额度根据不同地区有一定的限额，一般不超过30万元，且不超过总 房价的80％，贷款期限最长期为30年。住房公积金贷款利率是卜5(含)年3．6％， 5—30年4．05％，同比商业贷款低近一个百分点。由于利率最低，条件最优惠，成为 借款人优先考虑的贷种。 适合的对象：按规定缴存住房公积金，并且在申请贷款前累计缴存住房公积金 满1年，连续缴存达6个月的企事业单位职工。 堡塾曼尘△堡星堡鏊堕墨堕堕蔓塑垄墨塞苎 笙=!塞里尘垒堡墅堡塑茎矍堕堡丝茎鉴里：鉴一 (--)、个人住房商业贷款 个人住房商业性贷款也叫自营性个人住房贷款，俗称按揭，是银行运用其信贷 资金向城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人所发放的自营性贷款，要求借款 人以所购住房产权(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证的 住房商业性贷款。 个人住房商业贷款要求借款人必须有稳定的经济收入，有合法有效的购房合同 或协议，自筹20％以上的房款，且能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保，目 前市面