我国金融消费者保护统合立法体系构建——以日本立法经验借鉴为视角.pdfVIP

社会科学2013年第8期 杨东：我国金融消费者保护统合立法体系的构建 我国金融消费者保护统合立法体系的构建+ ——以日本的立法经验借鉴为视角 杨 东 摘要：日本自上世纪末启动新一轮“金融大爆炸”改革以来，为因应金融自由 化对传统金融法制的冲击以及金融纠纷高发的现实，一方面，日本学者在消费者法和金 融法相关理论的基础上，初步构建了以“金融消费者”概念为核心的金融服务法理论； 另一方面，立法者也力图通过推进包括金融服务统合立法、加强消费者法与金融法的衔 接等为代表的金融法制改革，以适应由投资者保护向金融消费者保护转变的潮流。我们 借鉴日本在金融消费者和投资者保护问题上的理论和经验，构建具有中国特色的金融消 费者保护的统合立法体系，不失为一条可行路径。 关键词：日本；投资者；金融消费者；统合立法体系 文献标识吗：A 中图分类号：D912．28 作者简介：杨东，中国人民大学法学院副教授，中国人民大学民商事法律科学研究 中心研究员 (北京100872) 一、我国金融消费者保护体系的现状与存在问题 当前，我国法律对金融消费者保护问题的规定极其薄弱，主要体现在以下几方面： 首先，统一的金融消费者保护法律框架的缺位。一方面，从消费者法的角度来看，与美、日 等国将金融消费者纳入消费者范畴并予以倾斜保护的做法不同，我国《消费者权益保护法》第2 条将消费者限定为“为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务”的自然人，凸出其非营利 性特征，从而将以投资盈利为目的的金融消费者排除在消费者法的保护网之外。另一方面，从金 融法本身的角度来看，目前我国分业经营、分业监管的体制不可避免地造成了投资者保护制度的 条块分割，且各单行金融法规本身的保护范围亦有失周延。例如，《商业银行法》主要规定了对 存款人的保护，对外汇、黄金和银行理财产品、信用卡交易等其他银行业务中客户权益的保护基 本付之阙如；《银行业监督管理法》在第1条中虽把存款人以外的“其他客户”合法权益的保护 列入其立法目的，但是在第三章“监督管理职责”部分却没有对“其他客户”权益的保护做任 何具体规定。有学者认为，“金融消费者提供法律保护的力度显得相当孱弱，在分业经营分业监 管的模式下，我国金融消费者保护的法律基础主要规范的是金融机构正常稳定的运行秩序，对金 融消费者保护方面鲜有直接涉及，或只作原则规定，消费者权益保护的目标不明确，操作性不 收稿日期：2013-04-20 · 本文为中国人民大学首届明德学者项目“东亚法制一体化研究——历史渊源、理论基础、实现路径”研究成果之一。 108 万方数据 社会科学2013年第8期 杨东：我国金融消费者保护统合立法体系的构建 强”①。 其次，专业化的金融消费者权益保护机构的缺乏。由于金融消费者并未被纳入法定的消费者 范畴，使各地消费者组织对金融业务中投资者权益保护问题的介入缺乏法律依据，而金融业务的 专业性本身已超越了消费者组织的处理能力。在现行制度框架下，投资者权益的保护不得不依赖 于金融机构的行业自律和金融监管机关的外部监督。但是，面对金融业混业发展的趋势，各领域 金融产品和服务的界限日益模糊以机构分别保护的做法已经无法满足市场的要求。虽然自2011 年以来一行三会分别设立投资者保护局、保险消费者权益保护局、银行业消费者权益保护局、金 融消费权益保护局，但四个机构协调的问题很多，必然会产生金融消费者保护工作的统一协调成 本增加，保护工作效率降低等问题。 再次，金融监管理念上对投资者保护问题缺乏重视。目前，我国金融监管部门仍侧重于对金 融机构的合规性、风险性进行监管，而对投资者权利保护不够重视。在行政投诉方面，金融消费 者与金融机构之间的纠纷通过投诉与调解方面的诉讼解决。此外，面对金融业混业发展的趋势， 各领域金融产