论我国个人信用法律制度地完善.pdf

内容摘要 我国现已建立市场经济体系，市场经济实际上是信用经济。但是，我国个 人信用立法滞后，有关个人信用法律法规不完善，已严重阻碍了我国经济的发 展。如何建立完善我国个人信用法律制度是我国立法者的当务之急。为此，笔 者从我国现实情况出发，对完善个人信用法律制度提出建议，希望能对我国个 人信用法律制度的建设有所帮助。本文分四大部分论述有关完善我国个人信用 法律制度的问题。 第一部分是介绍有关个人信用法律制度的内涵和意义。个人信用，是指个 人具有履行契约、偿付债务的能力在社会公众中获得的相应信赖和评价。个人 信用法律制度，是指由国家制定并负责实施，用于管理、保障、监督公民个人 信用活动的一系列具有法律效力的行为规范和规章制度。个人信用法律制度的 核心在于个人的信用权。个人信用权是指民事主体对其所具有的履行契约、偿 付债务的能力在社会公众中获得相应信赖和评价而享有的利用、保有和维护的 权利。它的内容主要是信用的利用权、信用的保有权和信用的维护权。建立个 人信用法律制度的意义在于它是社会主义市场经济体制的内在要求、是扩大内 需的迫切要求、是整顿和规范市场经济秩序的重要保障、是贯彻执行依法治国 方针的需要、是提高政府工作效率的需要、是我国融入国际社会现实需要。同 时，建立个人信用法律制度是净化道德风尚，发展社会主义精神文明的必然要 求。 第二部分主要谈谈我国个人信用制度的历史与现实存在的问题。我国数千 年来深受儒家思想的影响，儒家的信用观由来已久，孔子就曾说过“民无信不 立”、“人而无信，不知其可也”。但是，由于封建皇权的统治、社会经济条件的 限制，在我国封建社会并没有形成市场信用制度，更不用说建立有关个人信用 的法律。目前，我国个人信用法律制度存在以下问题；现有的信用法律法规不 完善、有关调整个人信用的规章不健全、个人信用法制建设缺乏系统的宏观建 设、尚未建立有关个人信用数据公开的法律、对个人信用行业缺乏明确的法律 规定、信息披露和失信惩罚机制尚未建立，有关信用法律、法规的实施和执行 不到位，缺乏法律、法规及配套政策的保障。 第三部分是有关美国个人信用法律制度的经验。美国是西方现代个人信用消 费发展最活跃的地方。美国模式或经验可以说是最具有代表性和借鉴意义。经过 100多年的不断发展，美国形成以《公平信用信息披露法》为核心的个人信用法 律框架，它包含个人信用信息数据保护的法律规范、关于个人消费信贷的法律规 范，关于个人消费商业信用的法律规范。美国采取自由市场运作模式，如今在美 Union。 国最主要的三家个人信用服务中介公司是Eauifax、Experian和Trans 同时，美国政府并没有设立一个专门的信用管理局来管理信用行业的事务，它的 主要执法机构分为两类：银行系统的执法机构和非银行系统的执法机构。 第四部分是对完善我国个人信用法律制度的建议。本文提出建立我国个人 信用制度中应建立的几种法律制度，它们分别是：信用信息公开制度、保护个 人隐私的法律制度、个人信用中介机构独立及行业自律制度、科学的个人信用 评估制度、个人失信惩罚制度、个人破产法律制度。同时，在立法建议中，本 文提出制定调整规范信用行业的法律法规，它们分别是《政府公共信息开放条 例》、‘个人数据保护法》，《信用中介机构管理条例》、《征信管理条例》、‘个人 信用评估管理办法》和《不良信用信息披露办法》。在相关配套法律法规的完善， 本文提出要修改《民法通则》、修改《商业银行法》、修改《反不正当竞争法》、 修改《企业破产法》和制定《反垄断法》等相关的法律法规。 关键词：个人信用个人信用法律信用信息 Abstract The ofMarket isinfactakindof Economy Credit whichhas System Economy beenestablishedatthemomentin creditofour aheady China．However,theperso