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第二章 商业银行的负债业务 本章要点 银行负债种类 银行存款管理 存款保险制度 第一节 商业银行负债种类 一 、 “被动型负债” 存款对银行始终是重要的 （一）传统的存款类型 活期存款 也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支付使用的存款。 定期存款 是指存款客户与银行事先商定取款期限并以此获取一定利息的存款。 储蓄存款 是指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息收益而存入银行的款项。 （二）创新的存款类型 *背景：Q条例及其他规定、金融脱媒 所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环 货币市场存款账户（MMDA） 是一种计息并且允许转账的存款账户。 自动转账服务账户（ATS）客户在银行开立两个账户，一个是储蓄存款账户，另一个是活期存款账户，并保证在活期存款账户的余额在1美元或以上。客户平常将款项存在储蓄存款账户上，当客户开出支票准备提现或转帐时，银行自动将必要的数额从储蓄存款账户转到活期存款账户上进行付款。 其他： 协定账户、个人退休金账户、股金提款单账户、零续定期存款、与物价指数挂钩的指数存款证、特种储蓄存款等 专题讨论：银行存款与考核机制 二、“主动型负债” 主动型负债的意义及对银行的影响 （一）短期借入资金业务 概念 商业银行的短期借入资金业务，是指期限在一年以内的各种银行借款。 作用 目的主要是保持正常的资金周转、满足资金流动性的需要。 同业拆借 概念：是指商业银行与其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金周转、弥补银行暂时的头寸短缺。 同业拆借的产生原因 同业拆借业务产生于存款准备金制度的实施。 同业拆借的基本特点 同业性与批发性 短期性与主动性 市场化和高效率 交易的无担保性 不需向中央银行缴纳法定存款准备金 回购协议 向中央银行借款 再贴现 概念：是指商业银行把已经贴现但尚未到期的票据交给中央银行，要求中央银行给予再贴现。 市场经济条件下，商业银行向中央银行取得资金的最主要途径 再贷款 概念：是指商业银行从中央银行获得贷款。 在商业票据数量不多或金融市场不甚发达的国家，向中央银行的资金融通以再贷款为主 转贴现和转抵押 转贴现和转抵押，也是商业银行在遇到资金临时短缺、周转困难时筹集资金的途径之一，这两种融资活动只发生在银行与银行之间。 从国际金融市场借款 国际金融市场由短期资金市场、中期资金市场和长期债券市场三部分组成。 商业银行经常“光顾”的是前两种市场，主要以固定利率的定期存单、欧洲美元存单、浮动利率的欧洲美元存款、本票等形式融通资金。 商业银行也通过发行债券的方式从国际资金市场借款。 目前世界上最具规模、最具影响的国际金融市场是欧洲货币市场。 （二）长期借入资金业务 商业银行的长期借入资金业务主要是指通过发行金融债券来借入资金。 可以满足商业银行的中长期资金需求。 金融债券 第二节 存款管理 存款成本 存款规模 存款风险 存款市场细分与市场拓展 一、存款成本 存款成本构成：利息支出+非利息支出 利息支出 控制方法：一般用间接的方法控制，比如：预测利率走向，选择合适的定价方法减少利息支出；保持合理的负债结构，多利用不稳定但成本低的资金来源；通过提供优质的服务来弥补存款价格较低的不足，等等。 非利息支出 概念：办公费、宣传费、差旅费、固定资产的价值分摊、员工工资福利等。 非利息支出是存款成本控制的要点。 非利息支出控制方法：提高管理水平、精简人员等。 存款成本控制的两个最新因素 现代科学技术的应用 银行业的集中化趋势 二、存款规模 三、存款风险 流动性风险 概念：商业银行无法满足客户提取存款的需要或无法支付到期债务而使自己声誉受损、蒙受经济损失甚至破产倒闭的风险。 成因：主要来自银行存款的大量提取与流失，与银行存款的种类有密切的关系。（也可能是由其他风险引发） 流动性风险管理：建立准备资产、实施负债管理 支付危机和信用危机的处理：银行自身的努力；危机救助的法律制度安排（央行的最后贷款人职能、存款保险制度、对危机银行的接管制度） 利率风险 概念：因为市场利率的不利变动而使商业银行发生损失的风险。 成因：主要来自于存款与贷款在类型、数量、期限方面的不匹配 管理：利率敏感性缺口管理、持续期缺口管理（详见第九章“资产负债管理”） 四、存款市场细分与市场拓展 第三节 存款保险制度 一、存款保险的内涵、目标及运作方式 （一）存款保险制度的内涵和目标 概念：由官方或行业性的特种公司对商业银行或其