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方太太家庭的理财规划书 一、家庭财产状况诊断 （一）客户基本情况 客户姓名：方太太，40岁，全职太太； 家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元； 女儿 ,11岁, 家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元。 月生活开支：3000元 保险情况：方太太，10万元寿险、10万元意外险 方先生，无保险 女儿，5 万元综合险 （二）客户分析：方太太家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子 的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家 庭保险需求的高峰期。 （三）家庭财务诊断： 1、 家庭目前无负债，资产状况良好。 自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％ 流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％ 投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％ 2、资产结构不合理。 就方太太的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的 14.87％（190000/1277500＝14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。 3、家庭风险意识有偏差。 在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生 是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险， 这对于一个家庭来说是非常危险的。 4、风险偏好程度较低。 目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息 资产的 39.14％。 二、理财目标 （一）换房：将现在居住的 35 万元的房屋卖掉，换一套 60 万元左 换房： 右的大房 （二）买车：购车及上牌等费用共计 20 万元左右 买车： （三）问题：方太太是否需要重新出来工作？ 三、基本参数假设 投资报酬率：10％，退休期间 5％ 收入增长率：5％ 通货膨胀率：5％ 学费增长率：7％ 住房贷款利率 7.38％ 四、基本理财思路 （一）增加合理的保险规划 （二）满足换房、买车两大理财目标 （三）子女教育规划 （四）退休规划 （五）改善资产配置结构，进行合理的投资规划 五、保险规划 1、方先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入来源会中断，家庭的生活水平会大幅降低，面对女儿高额的教育费用，家庭有可能陷入财务危机。该客户家庭中最需要有保障的人是方先生。使用遗族需要法来规划保险需求子女教育费用现值＋家庭未来支出现值＋家庭负债现值－未来家庭收入现值。 目前，方太太女儿11岁，应该是上小学五年级，预计到女儿大学毕业，教育费用现值为152449元小学、初中是义务教育，预计每年费用在 10000 元左右，共 4 年；高中学费预计每年 15000 元，3 年；大学费用每年 25000 元， 4 年，投资报酬率 10％，学费增长率 3％。CF0=0,CF1=-10000,N=4,CF2=-15000,N=3,CF3=-25000,N=4,1=2.80%,NPV=-152449 ，家庭每月支出3000元，到女儿大学毕业经济独立，预计费用现值为 62889 元投资报酬率10％，通货膨胀率 5％，实际报酬率＝（1＋10％） /(1+5%)－1＝4.76％，CFO=0,CF1=-3000,N=132,I=4.76%,NPV=－ 62889 则方先生应有保额为 215338 元。 2、方太太是全职太太，不是家庭的主要经济来源，已有10万元 寿险和10万元意外险，对于她来说，保障已经足够，不建议方太太再购买其他保险。 3、方太太家庭的保险应以保障为主， 其他类型的投资型保险不建议购买。 六、换房规划 1、新房价值 600000 元，三室两厅住房装修、家具、家电配置预计200000元。 2、卖出目前自住的两房两厅住房，价值 350000 元，付新房的首付款； 3、让固定资产“动”起来。将现有的价值 500000 元的投资型房产抵押贷款，按 70％抵押率计算，能够贷款 350000 元；其中 250000 元用于付新房款； 4、贷款中的 100000 元用于装修，再动用定期存款 100000 元。 5、 贷款 350000 元，贷款利率 7.38％， 每月还款 3221 元， 对于方太太家庭收入来说，完全有供款能力。 七、购车规划 1、方先生的养车费用公司均能够报销，目前汽车价格已经不算太高，既然买车后的主要开支――养车费用不会给家庭经济带来影 响，所以购车是可行的。车本身就是消耗品，因此不建议贷款或