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城市商业银行发展小企业贷款的可行性分析 　　摘要：随着市场经济的进一步完善，中小企业越来越成为经济发展的中坚力量，同时针对中小企业尤其是小企业的微型贷款越来越受到政府及银行的重视和认可。无论是理论界还是实务界，都对小企业贷款进行了系统研究和模式应用。本文以DY商业银行为例，在对其总体状况进行概括的基础上，分析其开展小企业贷款的动因，进而分析其发展小企业贷款的可行性。 　　关键词：城市商业银行；小企业贷款；动因分析；可行性 　　一、引言 　　面对复杂的宏观经济金融形势和日益激烈的市场竞争，作为一家中小规模的地方性城市商业银行，如何依托当地优势、整合自身资源、明确战略定位、实现可持续发展，最终适应未来的竞争需要是当前中小银行尤其是城市商业银行亟需面对的问题。而根据风险分散原则，大力培育中小客户群体成为了当前城商行的必然选择。随着利率市场化进程的加剧，国有大型银行的利率空间将极大压缩，中小银行竞争力受资本充足、资金规模、存款成本等制约，竞争力将不断下降。同时，随着股市、债市的快速增长，直接融资市场的快速扩张，大量企业容易取得融资，对银行的依赖性降低，金融脱媒现象日益加剧，需要在利润空间大、资本损耗小的小企业上进行定位。随着改革开发30年的飞速发展，在DY市，中小企业已经成为该市经济中最具活力的动力主体。截至2013年年底，在工商局注册的中小企业已经发展到7.6万家，资产总额高达300亿元，解决就业23余万人，全年实现营业收入520亿元。从全市来看，中小企业上缴税收在地方财政收入中占有较大比重。但是，在实际经济运行中，中小企业与传统大型商业银行的对接瓶颈愈加明显。中小企业资产规模小、可抵押质押资产少、财务制度相对不健全、经营风险大等自身特点，使得大型商业银行在面对小微客户时往往惜贷、拒贷。调查显示，DY市中小企业中有96.5%存在资金短缺问题及被银行拒绝现象。与此同时，DY商业银行作为地方性中小金融机构，具有地方银行、服务地方的经营优势，同时DY商业银行从成立至今一直秉持“服务中小企业、服务城市居民、服务地方经济”的市场理念。可以说，相对于DY市其他商业银行，DY商业银行具有无法比拟的优势，一方面作为地方商业银行，受到地方政府的大力支持；另一方面，与当地中小企业有着与生俱来的生存发展关系。 　　二、DY商业银行概况 　　DY商业银行是经中国银监会批准在原DY市城市信用社基础上改制组建，于2005年9月挂牌开业的地方性股份制商业银行。其注册资本金50250.55万元，其中国家股10284.3万元，占比20.47%；境内法人及团体股33153.4万元，占比65.98%；自然人股6812.85万元，占比13.56%。成立之初，共有支行16家，员工306人，资产总额67.3亿元，各项存款余额62.6亿元，贷款46.2亿元，不良贷款余额9188万元，不良贷款率1.99%。经过多年发展，各项经营指标取得了较大增长。截至2013年年末，设立营业网点40家，比成立之初增加24家，在职员工913人。资产总额达389.55亿元，比成立之初增加322.25亿元，增长479%；各项存款余额326.03亿元，增加263.43亿元，增长421%；各项贷款余额210.23亿元，增加164.03亿元，增长355%。 　　2013年实现经营利润85816.86万元，扣除计提的拨备后实现账面利润78644.94万元，人均创利92万元。截至2013年年末，不良贷款余额10168.79万元，不良贷款率0.48%，实现不良贷款占比绝对下降；风险准备金余额达到54076.1万元，拨备覆盖率518.93%，各项准备已完全能够覆盖显性风险；资产利润率达1.72%，每股收益0.47元，账面每股净资产2.74元。 　　DY商业银行的发展态势良好，连续六年被评为SD省“良好银行”，主要财务指标表现优异，连续四年在省内综合评价中名列城市商业银行第一名，人均指标和网均指标位居DY市银行业前列。 　　三、DY城市商业银行开展小企业贷款的动因分析 　　DY商业银行在业务开展中出现了资本金受限、大客户流失等问题，但是经过分析发现，很多问题是市场定位不准造成的，所以必须进一步明确科学的市场定位，选择长远发展客户群体，通过做好小企业贷款业务来维持自身的生存和发展。 　　（一）利率市场化进程的加快使其必须寻找生存空间 　　近年来，中国的利率市场化进程正逐步加快，中国利率改革的长远目标是建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率管理体系。利率市场化的推行，对于网点众多、客户群体基础稳固、人员水平高、科技力量强大的大银行来说影响并不大，毕竟其利用自身强大的优势和影响力能够应对利率市场化的挑战，但是对于中小银行尤其是城市商业银行来说