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惠农富民金融创新的探索与实践 　　摘要：近年来安康市农村信用社紧紧围绕“生态安康、富裕安康、人文安康、和谐安康”的建设总体规划，着力改善金融服务水平，积极探索推进惠农富民金融创新工程，竭力打造城乡群众身边的贴心银行和服务县域经济的主力银行，有力地推动了地方经济的飞速发展，本文系统总结了其中的经验做法，以期为金融惠农富民提供有益借鉴。 　　关键词：惠农富民；金融创新；金融服务 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（3）-0072-04 　　地处陕、川、鄂、渝三省一市交界处的安康市，北靠秦岭，南依巴山，汉江横贯其中，辖1区9县161个镇2559个行政村，面积2.35万平方公里，人口263万，总农户67万户，农业人口占比84%。近年来安康市农村信用社紧紧围绕“生态安康、富裕安康、人文安康、和谐安康”的建设总体规划，坚持“服务城乡经济、构建社会和谐”的经营理念，牢牢把握面向三农、面向城镇社区、面向小微企业、面向地方经济和社会事业发展的市场地位，着力改善金融服务水平，积极探索推进惠农富民金融创新工程、阳光信贷工程和金融服务进村入社区工程（以下简称支农“三大工程”），以城乡市场需求为导向，大力开展经营机制创新、金融产品创新和服务方式创新，竭力打造城乡群众身边的贴心银行和服务县域经济的主力银行，有力地推动了地方经济的飞速发展。 　　一、“农村金融通达工程”实现城乡服务“零距离” 　　“一张富秦卡、一部电话、一台小机器就能在家门口办理惠农补贴取现和转账汇款了，买点籽种化肥也可以刷卡了，支取千儿八百块现金再不需要走三、四十里山路到镇上的信用社，给娃汇点学费也不需要往返近200公里掏上五、六十元车费上县城找银行了……”在陕、渝、鄂三省交界地区的安康市镇坪县华平镇三坝村农户罗安琴家中，前来支取退耕还林补助款的农民围着当地信用社安装的助农取款POS机，讲述着现代化支付工具给他们带来的方便实惠。罗安琴家是镇坪县信用联社发展的银行卡助农取款便民服务点，该服务点方便了周围300多户群众办理小额取款业务。这只是安康市农信社金融服务进村入社区，实施农村金融服务通达工程的一个缩影。 　　安康市“两山夹一川”的地貌特征形成了“八山一水一分田”的自然条件。这里山高水长、坡陡沟深、居住分散，农村普惠性基础金融服务半径宽、地域广、成本高、风险大。农村边远乡镇缺机构、缺设施、缺产品、缺普惠性基础金融服务。随着国家富民惠农政策的密集出台，给予农民包括退耕补助、移民建房补贴、城乡低保、新农合、新农保在内的各种惠农补贴近30种，少则几十元多则几千元。面广量大的资金兑付发放需要经过主管部门、财政、国库、银行、乡镇等多个环节。过去边远乡镇的农民每月支取130元的城乡低保，往返上百里还要掏上几十元的车费，有时遇到资金划转不及时、支取资料不齐全等问题，还要往返跑几趟，几经周折，费时费力不说，农户到手的补贴已所剩无几。因此，打破城乡金融资源分割界限，促进经济金融要素优化配置，实现城乡普惠金融服务均等化，已成为促进农村金融可持续稳健发展的必然选择。 　　（一）以现代科技引领金融业务发展。安康市农信社自2011年以来已累计投入5000余万元强力推进实施“农村金融服务通达工程”。在探索惠农补贴通过“惠农一折（卡）通”实现县级集中兑付直通车模式的基础上，整合电子银行业务产品和服务渠道，大力推广陕西信合“惠农一折（卡）通”、富秦卡、富秦家乐卡、富秦校园卡、贵宾卡、金融IC卡和金融社保IC等新型电子金融产品进农户、进社区、进商户、进企业；布设ATM自助设备、特约商户POS终端、助农取款POS服务便利店、移动POS；实现手机银行、网上银行业务进乡镇、进农村、进超市、进园区、进工厂；提升银行卡短信签约、电话银行签约、银行卡理财卡、卡内多账户操作、卡内自助质押贷款等业务功能的推广面。截至2012年底，安康全市农户开设“惠农一折（卡）通”账户73万户，陕西信合富秦系列卡发行70余万张，银行卡短信业务签约8万余户，开通电话银行2万余户，在城乡集镇开设ATM自助银行服务网点190个（其中安装自助取款机180台，存取款机10台），建立银行卡助农取款乡村便利点690个，布设特约商户POS机具2200台，安装无线 POS移动服务终端232台，实现了银行卡户户通、ATM自助设备镇镇通、特约商户收单POS城乡通和助农取款POS村村通。政府发放给农民的各项惠农补贴，可通过农信社县级集中兑付平台直接支付到农民在信用社开立的“惠农一折（卡）通”账户，农户信息查询、账户挂失、小额取现、汇款结算、刷卡消费等金融服务足不出村即可刷卡办理，使边远山区的农户和城里人一样享受到“零距离”的金融服务。 　　（二）普及现代金融知识，引导农村金融服务方式变革。安康农信社一手抓自