我国的企业财产保险和国外比较.pptVIP

我国企业财产保险和国外企业财产的比较 主要与美国企业财产保险的比较 　 总的来说，两国保险条款的结构是相似的，主要都分为保险财产范围、保险责任、共同的条件事项、批单和附加险等几大部分。不同的是上述中的每一项在美国的商业财产保险条款中都是采用附属保单的形式，即每一项都是单独的，需要哪一项就采用哪一项，然后和其他的附属保单及一些专门的条件事项组成一个完整的保单。例如按照保险责任来分我国分为财产保险基本险、综合险，相对应的是美国采用基本附属保单(Basic Form)、责任范围广泛的附属保单 (Broad Form)和特殊附属保单 (Special Form)。由于保险条款的差别主要集中在保险财产标的、保险责任及有关的批单和附加险等上面，所以我们主要就这些内容进行比较。 保险财产范围的比较 在有关保险标的范围上，我国条款分为三大类：承保的财产、特约承保的财产和不保的财产，特约承保的财产指投保人要与保险人特别约定才能承保的财产，否则不在保险标的之内。而外国只有承保的财产和不保的财产两种，它们的特约承保财产是通过批单的方式加保上去的。相同的是两国的条款对承保的财产和不保的财产都分别采用了定义的方式和明确指出的方式规定范围。具体地说，在承保财产范围上面，我国主要有三个方面的内容：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。而美国的条款没有第三条的陈述，它主要承保不动产建筑物、被保险人的营业性动产以及处于自己保管下的他人的动产。  虽然两国确定不保财产的原因基本是相同的，主要有三种：标的不合法、不可能由于承保的风险而遭受损失或有其他专门的保单承保，但是两国条款中有关不保财产的规定范围还是有些差别。相同的不保财产范围有：土地、票据账册类、道路桥梁类、农作物、机动车、非法的及运输中的财产等，不同的地方在于：我国的不保财产还包括矿藏资源类、珠宝古玩类，而美国的不保财产还包括地基、地下管道、户外的栅栏、天线、树木等。此外美国的条款对不保财产的不同的情况区别对待，例如牲畜、禽类和其他饲养动物一般属于不保的财产，当它们作为存货就属于承保的范围。不保财产范围的这种区别在一定程度上体现了各自的国情。 基本险比较 保险责任的比较：我国的基本险条款中对保险责任的规定包括四类：(1)承保火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落；(2)自用的供电、水、气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、水、气造成保险标的的直接损失；(3)在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；(4)必要合理的施救费用。相对应的美国的基本附属保单除了承保火灾、雷击、爆炸以外还承保暴风或冰雹、烟熏、灰岩坑塌陷、火山爆发、民变、恶意破坏他人财产行为(不包括盗窃)、喷水设备渗漏等，它还承保航空器或车辆造成的损失。空中运行物体坠落这项责任是属于责任范围广泛的附属保单中的保险责任。美国商业财产保险条款中并没有对施救费用使用一个与财产损失相同保险金额的规定。 除外责任的比较 两国的条款都规定战争、执法、被保险人的故意行为、间接损失、自然损耗、核风险、非承保原因造成的水管破裂、公用事业、人工发电的电流、盗窃等原因造成的损失不予承保。此外美国的除外条款中还明确规定下列损失原因不予承保：地壳运动 (包括地震)、被保险人拥有或使用的锅炉等的爆炸、机器故障等，并且由于美国有专门的洪水保险所以水患造成的损失也不保。 综合险比较 我国的财产综合险的保险责任是在财产基本险保险责任的基础上再加上13种自然灾害扩展而来的；而美国责任范围广泛的附属保单的保险责任比基本附属保单保险责任仅增加了三项：空中运行物体坠落；冰、雪、雨夹雪的压损；此外还提供了两项附加险：玻璃破损和倒塌。这里玻璃破损和倒塌既可能是损失的原因，也可能是其他原因的结果。由于基本和责任范围广泛附属保单都对承保的损失原因造成的玻璃破损负赔偿责任，所以这里开办玻璃破损附加险的目的是为了能够承保恶意破坏他人财产行为所导致的玻璃破损。倒塌附加险也承保由于建筑物内动产的倒塌所造成保险财产的损失。 保险价值确定方法的比较 美国的保险条款中确定财产保险价值的方法很多，比较普遍的是以实际现金价值为基础。实际现金价值通常被认为是用相似种类和质量的新财产置换原先财产的成本，但要减去折旧。折旧包括任何因为自然磨损或过时所导致的价值上的减少。由于受到财产的使用年限、保养的质量和其他一些因素的影响，财产的实际现金价值大大少于其重置价值。然而对有些财产来说，实际现金价值不是一种适当的损失衡量方法，保单对这些财产规定了一些特殊的估价方法。　　而国内