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试论银行授信中的“风险可控” 在银行信贷管理中，我们在介绍、论证一个项目是否可行，一笔贷款是否能发放，往往提出的观点是“风险可控”。那么什么是“风险可控”呢？ 一、定义 1、“风险可控”是指银行的授信存在风险是确定的，银行通过承担风险来获取高于国债收益。 2、“风险可控”是指授信虽然存在风险，但授信期间，风险和收益对比，收益是大于风险的，在银行可以承受的范围内。 二、方法 1、了解客户 银行给与客户授信，基于的基础是对客户的了解；客户不能获得授信支持也是因为银行不了解。 如何才能了解客户呢？银行常用的方法包括： 掌握客户的征信状况。如人行征信系统查询，公安、政法、海关等机构各种信息以及社会对该客户的评价； 财务状况的分析。这个老生常谈了，包括偿债能力、盈利能力和营运能力等指标； 还款来源。就是授信资金投入下去后，到期后客户还款资金怎么来，不一定经营好的企业就能还款，需要有足够的现金流； 行业前景。至少要保证在授信期间不能出现大的政策风险。 交叉检验。对企业提供的资料，通过现场和非现场调查，对各种信息进行交集验证，尤其是对财务数据，这是中国国情。 2、通过补充手段增加客户的违约成本。 授信违约不一定是客户经营恶化，还有有钱不还，转移资产的情况。这就需要增加担保措施，防止违约情形的发生。一般措施包括： 抵押、质押担保； 保证人保证，尤其是非关联保证人保证； 用款去向的监控，经营资金的回款要求等。 这里，强调下保证担保。一般银行喜欢采取实物资产的抵押、质押担保，实际上这里弄错了银行发放授信的关键，本人认为，关键是银行对客户的了解程度。 从目的上，银行采取担保的目的是缘由对企业的不了解，而采取抵押、质押担保的效果不一定有保证人保证更有优势，一定意义上，非关联保证通过同业或上下游企业的保证，更能体现出该客户的行业地位及经营效果。 三、问题与办法 基于银行给与客户授信的源于对客户了解程度，那么如何了解客户就是银行能否授信的关键。 我国银行的授信由传统方式发展到目前的贸易融资等新方式，实际把一个原本简单的问题复杂化了，银行越来越对自己了解客户失去信心，把能否掌握处置有价资产权利作为授信与否的第一要素，造成有需要的难以获取信贷资金支持，无需求的拼命给以授信。 解决的措施： 政府建立全社会认可的信用评价系统，将各公权力部门的信息进行整合，保证信息的权威性； 完善中介平台，充分发挥担保公司，商会、协会的推荐作用； 银行根据经济的特点，打造产业金融和区域金融，线条清晰的授信体系。