基于风险管理视角的农业风险可保性的研究——以广东农业保险发展为例.pdfVIP

第五届中国保险教育论坛论文集 基于风险管理视角的农业风险可保性研究 ——以广东农业保险发展为例 郭颂平 张伟 朱斌 摘要：我国农业保险自1982年恢复以来发展并不顺利，一个重要因素就在于农业风险的特 殊性导致其无法完全满足保险公司的承保要求。综合评估表明，农业风险虽然具备偶然性，意外 性等可保风险的基本特征，但同时也具有系统性、巨灾性、异质性等与可保风险要求相悖的特点。 从保险公司风险管理的角度来看农业保险的经营风险过高，不符合利润最大化的企业目标。化解 农业风险的非可保性问题是吸引保险公司参与农业保险经营的关键所在。 关键词：农业风险；农业保险；风险管理；可保条件 一、问题的提出 可保风险是保险人可以接受承保的风险，它是从保险公司业务风险管理的角度提出的概念。 保险是微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，它以风险为经营承保的对象，而风险损失的町能 性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的丰要环节，如展业、 承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险 经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。承保风险的防范和管理，主要是 评估保险经营承保的风险究竟是否符合可保风险的条件。保险虽然是管理风险的一种有效方式， 能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并不是所有的风险保险人都会承保，只有满足可保风险 条件的风险类型才是保险人可以接受的风险。通常可保风险的条件包括以下几个方面：损失的发 生是意外的、损失程度较高、损失发牛的概率较小、存在大量具有同质风险的保险标的、损失具 有确定的概率分布、损失是可以确定和测量的、损失不能|一时发生等。随着经济的发展、技术的 进步，保险经营所处的风险环境发牛了巨大变化，保险企业基于市场竞争、稳定保险经营、实现 经营利润等考虑，逐渐放宽了承保要求，在此情况下传统可保风险的条件也出现弱化趋势，但可 保风险条件仍然是商业保险公司承保业务的基本原则，也是风险管控的基本要求。我国商业化农 业保险的发展之所以陷入困境固然有着各种各样的原因，但农、Ik风险的特殊性导致其与可保风险 要求不匹配，进而影响到保险公司的风险管控和经营业绩无疑是其中的一个重要因素。本文以广 东农业保险的发展为例，从风险管理的角度探讨农业风险的可保性问题。 二、广东农业保险的发展困境 广东于1984年开始农业保险的试点工作，当时采取地方政府全额支付保费的方式，原中国 人民保险公司广东分公司在辖区的韶关(包括现在的清远)、梅州、河源、肇庆等地都先后开办 作者简介：郭颂平，广东金融学院副院长，教授，中国保险学会常务理事：张伟、朱斌，广东省社会科学院研 究生 188 第五届中国保险教育论坛论文集 了农房保险业务，由于赔付率过高和政府补贴不到位等原因，业务量和保费规模都较小。真正有 规模的农业保险业务始于1985年，由广东人保陆续开办的香蕉树风灾保险、甘蔗种植风灾与火 灾保险等商业性的养殖和种植业保险业务。在开办的最初几年广东农业保险发展势头良好，业务 规模和保费规模都稳步上升，其中农业保险保费收入从1985年的28万元增加到1993年的14529 万元，8年时间内增长了500多倍。从经营业绩来看，1985—1992年间J“东农业保险保费总收入 袭击广东，沿海各地市普降大暴雨和特大暴雨，导致洪涝频发、大片农作物被淹，累计经济损失 高达259亿元。虽然1993年广东农业保险保费规模首次突破亿元火关达到1．45亿元，但该年度 的农业保险赔款支出却高达2．61亿元，致使保险公司损失惨重。随后中国人民保险公司开始对 一些高风险、高赔付率的农业保险业务进行战略性收缩，|一时采取了加强业务风险管控、优化险 种结构、提高承保质量、适当减少业务规模等措施，业务重点主要放在承保“三高”农业的大中 型项目上。在此背景下广东农业保险业务规模逐年递减，保费收入从1993年的14529万元迅速 下降到2003年的876万元，之后虽然有所回升，但直到2008年广东农业保险的保费收入也只有 1100万元。广东历年农业保险保费收入与赔款支出情况见图1。 30000