我国商业银行中间业务模式分析.pdf

内容提要 “入世”以后，我国以银行业为主体的金融事业面临严峻考验。 从国内角度看，我国金融机构普遍资产质量不高，从业人员素质偏低， 抗御风险能力较弱，经营效率不高。从国际角度看，中国加入wTO 后，标志着以往不符合服务贸易自由有关条款的显性贸易壁垒大幅减 少，竞争将更加激烈，我国金融机构将受到来自体制环境、政府环境 以及资金实力和管理经验等多方面的制约，从而使处于经济转轨时期 的我国金融事业竞争能力弱的问题将会更加突出。尤其是我国商业银 行在传统的信贷业务板块上普遍呈现的惜贷负债的危险格局，更使我 国银行业的发展处于一种进退维谷的尴尬境地。而另一方面，可以预 见，随着我国“入世”，一大批外资银行将会把他们具有强大优势的 中间业务作为进军我国金融界的“切入点”，从而给我国银行业带来 强劲的冲击。这样，如何在进行体制改革和管理创新的基础上发展中 间业务，便成了我国银行业急需弥补的一道课题。 文章共分为五章： 第一章为商业银行中间业务理论的一般性分析。主要从资产管理 理论、负债管理理论以及资产负债管理理论的局限性出发，说明中问 业务是商业银行饯展的大势所需，其存在是银行经营目的所决定。 第二章为商业银行中间业务的国际背景分析。介绍评析西方商业 银行中间业务的发展现状及原因，并简要地说明中间业务对西方商业 银行的重要意义。 第三章为我国商业银行发展中间业务的必然性分析。指出中间业 务不仅是我国商业银行拓展业务范围、迎接W1D挑战的需要，更是 促进我国国民经济发展的需要。 第四章为我国商业银行发展中问业务的模式分析。这是文章的重 点部分。首先阐述商业银行发展中间业务所需遵从的原则，然后重点 通过案例分析，具体介绍了我国商业银行发展中间业务有三种模式可 供选择，即政府主导型模式、市场主导型模式、中间服务商模式等。 第五章为我国商业银行中间业务模式运行的环境缺陷及应对策 略。指出整体经济环境、思想观念、法律法规、人才科技、发展战略、 开发方式是中间业务模式运行的六大障碍因素，并提出自己的政策建 议。 结束语部分对整篇文章进行概括，并对我国中间业务的未来发展 前景进行展望。 关键词：商业银行 中间业务 模式分析 第一章 商业银行中间业务理论的一般性分析 第一章 商业银行中间业务理论的一般性分析 商业银行中间业务(IntenIlediawBusiness)，无论在我国金融理论界 还是实践界，都没有统一的概念界定，有的称中介业务，有的称中间市 场业务。在西方金融界，称其为收费及佣金业务。按照比较权威的解 释，中间业务是指商业银行不动用自己的资金，依托自身在资金、技术、 机构、人才等方面的优势，为客户办理各种委托事项并从中收取手续 费或佣金的服务性业务。 中间业务是银行在办理资产负债业务的过程中衍生出来的，作为 一种资产负债之外的银行业务和占用银行资产较少的业务，它在银行 的资产负债表上一般不能直接反映出来。资产业务、负债业务和中间 业务是现代商业银行的三大支柱业务。 在理论发展方面，传统的资产管理理论、负债管理理论及资产负 债管理理论已经不能满足社会发展的需要，而中间业务理论的发展还 不够完善。因此，本文仅仅对中间业务作出一般性的理论分析。 第一节 商业银行传统的资产负债理论的局限性 商业银行的资产管理理论、负债管理理论及资产负债管理理论已 经不能满足社会发展的需要，主要表现在： 一、资产管理理论的局限性 在商业银行产生后的相当长的时间内，银行经营管理的重点，主要 放在资产方面，由于银行的存款多数是由吸收的活期存款形成的，资金 来源比较固定，企业的资金需求较单一，银行没必要扩大资金来源，因 此，银行经营的主要业务，就是依据已有的资金来源，合理安排资产结 构，满足客户贷款和提款的需求，保证银行能够正常安全地运行，由此 就形成了资产管理理论。资产管理理论在商业银行发展初期起了一定 的积极作用，保证了商业银行资产的流动性与安全性，但同时也暴露出 了它的不足。例如，“商业性贷款理论”，只强调资产的流动性，而忽视 了社会经济发展对放款需求的扩大和放款种类多样化的要求。这一方 面不利于促进经济快速、持续发展；另一方面必然促使其他金融机构