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2.张强的教育费用需求 教育层次 离现在年限 当前所需费用 届时费用 现值 高中 5年 60000元 7 999 62970 大学 8年 10000元 136 857 18 036 留学深造 12年 640000元 1 024661 718676 合计 889682元 3.张太太收入现值： 退休前：第t年的收入： 3 000×12×（1 + 2% ）t - 1 第t年收入的现值： 3 000×12×（1 + 2 % ） t - 1 ÷ （1 + 3 % ）t - 1 （t=0， 1， 2，…，19 ） 退休前收入现值总计： 657 306元 退休后：第t年退休金收入： 1 000 × 12 × （1 + 2 % ）t - 1 第t年退休金收入的现值： 1 000 × 12 × （1 + 2 % ）t - 1 ÷（1 + 3 % ）t - 1（ t = 20， 21， 22，…， 49） 退休金收入现值总计： 258 031元 张太太收入现值总计： 915 337元 4.房租收入现值： 第t年收入： 1000×11× （ 1+2%）t – 1 第t年收入的现值： 1000 × 11 × （1 + 2 % ）t - 1 - （1 + 3% ）t – 1 （t = 0， 1， 2，…49） 房租收入现值总计： 437372元 张先生寿险需求分析表 家庭保障需求 金额 1.个人丧葬费用 3000 2.遗属生活费用 954265+252400+74240 3.子女教育金 889682 4.各类债务 0 家庭保障需求（1 +2 +3 +4） 2200587 5.存款及其他可变现资产 500000 6.保险给付 0 7.其他收入来源 915337+437372 可确保财务来源总额（5+6+7） 1852709 寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额 347878 （二）健康保险的需求 1.张先生所需健康保险： 30万元保险金额的重大疾病保险。 2.张太太的健康保险： 15万元重大疾病保险。 （三）意外伤残保险 1.张先生残疾保险需求分析表 家庭保障需求 金额 1.残疾后家庭生活费用 2633 195 + 954265+ 252400 + 74240 2.子女教育金 889682 3.各类债务 0 家庭保障需求（1 +2 +3 ） 4803782 4.收入来源 2191 020 + 915 337 +437 37 5.金融资产 500000 6.保险给付 0 可确保财务来源总额（4+5+6） 4043729 寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额 760053 2.张强的意外伤害保险 3.张先生父母的意外伤害保险 （四）养老保障分析 保险规划 第一节 个人风险管理与保险 一、个人风险分析 （一）人身风险 （二）财产风险 （三）责任风险 二、个人风险管理技术 （一）非保险方法 1、风险规避 2、损失控制 第一节 个人风险管理与保险 3、风险自留 4、风险隔离 5、风险转移 （二）保险方法 1、社会保险计划 2、团体福利计划 3、个人保险 第一节 个人风险管理与保险 三、保险的定义及其分类 （一）保险的定义： 保险是投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。 第一节 个人风险管理与保险 （二）可保风险 作为可保风险，必须具备以下特点: （1）保险人承担的风险必须是纯粹风险。 （2）风险的发生必须是偶然和意外的。 （3）保险人必须能够预测风险发生的概率及损失率。 （4）风险损失在时间上与数额上必须有明确界定，风险损失可以用货币来计量。 （5）风险事故的发生不会对保险人造成灾难性打击。 第一节 个人风险管理与保险 （三）保险的分类 1、按照保险性质不同，保险可分为社会保险和商业保险。 2、按是否自愿投保，分自愿保险和强制保险。 3、按保险标的的不同，保险可分为人身保险、财产保险、责任保险等品种。 第二节 个人理财相关保险品种 一、人寿保险 （一）生存保险 （二）死亡保险 1、定期寿险：定期定额寿险、递减定期寿险、递增定期寿险 2、终身寿险：全额缴费寿险、限期缴费寿险和趸缴终身寿险。 第二节 个人理财相关保险品种 （三）两全保险 1、两全保险的特点 2、两全保险的类别：普通两全保险、期满双倍两全保险、养老附加定期寿险、联合两全保险 （四）年金保险 1、个人养老金保险 2、定期年金保险 3、联合年金保险 第二节 个人理财相关保险品种 （五）人寿保险的创新 可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型终身寿险、分红寿险、万能寿险、变额寿险。 二、意外伤害险 意外伤