第二章_保险概述.pdf

第二章保险概述 第一节保险的概念 第二节保险的职能与作用 第三节保险的历史 第一节保险的概念 一、保险的定义 二、可保风险的条件 三、保险的分类 四、与相关制度、行为的比较  保险的意义，只是今天做明天的打算，生 时作死时的打算，父母作儿女的打算，儿 女幼小时作长大的打算，如此而已。 —— 胡适  西方有关保险学说 非 损 二 损 失 元 失 说 说 说 损 损 风 欲 相 财 失 失 险 择 否 望 技 互 产 补 分 转 一 定 满 术 金 共 偿 担 移 说 说 足 说 融 同 说 说 说 说 机 准 构 备 说 说 一、保险的定义  保险是一种以经济保障为基础的金融制度 安排。它通过对不确定事件发生的数理预 测和收取保险费的方法，建立保险基金； 以合同的形式，由大多数人来分担少数人 的损失，实现保险购买者风险转移和理财 计划的目标。 2009年 《中华人民共和国保险法》第二条： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约 定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定 的年龄、期限等条件时承担给付保险金责 任的商业保险行为。 二、可保风险的条件  一般为纯粹风险  经济上具有可行性 保险对于低频率、大损失的风险是最适合的  存在大量独立同分布的风险标的 大量：大数定律 独立：损失不相关，风险集合发挥作用 同分布：不同风险单位发生潜在风险的概率是 大致相同的，从而避免逆向选择  损失的发生具有偶然性（意外性） 大数定律以随机（偶然）事件为前提 防止道德风险  由于信息不对称而存在逆向选择。  有两个投保人，其中一个是高风险者，另 一个是低风险者，由于保险人通常无法细 致区分高风险者和低风险者，保险人会对 每个被保险人收取同样的保费。这样，高 风险者会愿意投保，因为保费低于期望损 失。但低风险者不投保时的期望效用更高， 所以低风险者实际上补贴了高风险者，因 此，低风险者会理智地放弃投保。出现 “高风险者驱逐低风险