提高小额贷款公司风险控制力的创新型途径_建立小额贷款公司信用评估体系.pdfVIP

● 中 小 企 业 提高小额贷款公司风险控制力的创新型途径 ———建立小额贷款公司信用评估体系 闫 雪 卢继梁 一、提高小额贷款公司风险控制力的 行征信系统要求的接口系统，有专门部门 实体经济发展不足，所以在2010年1月、2 必要性 和人员负责此项工作，才能与央行的征信 月中国人民银行两次宣布上调存款准备金 首先，我国尚未建立诚信评估制度，也 系统相联通。但按照目前小额贷款公司资 率，以遏制商业贷款过度增长，防止经济泡 没有相应的配套法律，对小额贷款公司相 金和人员的情况，暂时很难满足央行对于 沫的扩大。将来我国大力发展实体经济的 关的担保物设置、处置、质押、抵押等问题 接入征信系统的要求，短时间内小额贷款 同时就意味着金融需求的扩大，并且它将 都没有具体的规定，国内的信用体系不完 公司直接接入的可行性较低。 会更加的多元化、多层次，而小额贷款公司 善和规定限制使得小额贷款公司的风险控 另一方面，我们可以尝试间接接入小 作为市场定位于中小企业和“三农”经济的 制难度比较大；其次，小额贷款公司不属于 额贷款征信体系，这同样要面对很多的问 新型信贷机构，它提供的小额信贷产品，虽 中国人民银行、银监会的监管范围，而地方 题：首先，每个小额贷款公司都接入社会征 然风险大但分散，成本高，但最重要的是它 金融办或其他指定部门由于人手少、缺乏 信体系不仅成本过高，同时有可能对信息 可以将商业资金导向实体经济和农业发 相关经验等目前还无法对其进行实时有效 安全及其使用产生负面影响；其次，若小额 展，符合我国现阶段的经济发展的要求。我 监管，这也使得小额贷款公司的风险控制 贷款公司的开户行签订查询协议，由商业 国的商业银行虽然资金雄厚，但是在小额 情况没有相应的监管；最后，由于小额贷款 银行或者当地的人民银行负责提供信用记 信贷上，资本来源较为单一，且在信贷发放 公司刚刚成立，受到资金和人员的限制，虽 录查询服务，这样虽可以规避一定的信用 上利率和风险控制的谨慎性都决定现阶段 然建立了很多的内控制度，但各项运作程 安全风险，也减少小额贷款公司的信用评 无法开展小额贷款业务。解决小额贷款公 序都在一个探索阶段，至今没有完善有效 估成本。但是对于商业银行而言，小额贷款 司发展中的问题，将有利于我国小额贷款 的贷款信用评估方法，在具体的业务操作 公司在贷款业务上与它有一定程度上的重 公司配置金融资源，引导资金扶持三农和 中并没有严格的操作规程和制度，这就造 叠，并且如果这种咨询服务不收取任何除 微小企业，改善地区金融服务。 成了小额贷款公司自身风险控制力较弱。 查询成本之外的任何费用，这将不利于金 建立小额贷款公司信用评估体系对于 对于小额贷款公司现在发放的信用型 融市场的自由竞争。 小额贷款公司而言：首先，可以促使小额贷 贷款而言，较低的风控制就意味着极大地 间接接入社会征信体系，必须兼顾以 款公司设立完善的风险评估方法和技术， 信用风险，尤其是对于还有着后续资金不 上问题。建立一个小额贷款公司联合性的 改善小额贷款公司发放贷款时与客户信息 足问题的小额贷款公司，一旦发生问题就 信用评估体系以间接地接入社会征信体 不对称的情况，从而提高风险控制力，以降 会影响到公司经营。现阶段小额贷款公司 系，是一个可行性较高的创新路径。这个体 低经营风险。其次，小额贷款公司由于缺乏 大部分处于开业初期，后续资金和不良贷 系由