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2003／03喜第263期 商业研究 COMMERCIAL 文章编号：1001—148x(2003)03+0059。02 对家庭理财中几个问题的思考 尤 惠，邓 勇 西南财经大学研究生部，四川成都610074) 摘要：现代家庭理财，需要以科学的理论为指导。从心理需求层次理沦、经济人假设出发，对“家庭” 的经济学内涵、家庭理财和家庭投资的关系及保险对于家庭理财的适用性进行了深八分析，在树立现代 的、科学的家庭理财观方面提出了独到的见解。 关键词：家庭理财；心理需求层次；经纪人；家庭投资；保障型保险 55 中图分类号：F713 文献标识码：C 随着q：活水平的普遍提高，现代家庭关心的问题， 因此，经济人假设同样应当作为分析家庭行为的出发 巳从如何能吃饱穿暖，转移到怎样对家庭收入(工作 点。当然，不排除个别家庭的“反经济人”行为(如 收入，投资收入)和支出(消费支出、投资支出)进 作出损外人而不利自身的事)，但这种样本数量太小． frlf效管瑚，以确保家庭资产的保值、增值上来。家 是小概率事件，不在我们的讨论之列。 庭邢财，作为家庭经济活动的核心，正是通过确定日 要补充说明的是，分析家庭的经济行为时，对于 标，制定财务计划，实施财务管理，在家庭存在的生 是否包含单个人的经济行为，我们认为应该分别对待。 命周期里不断积累财富(收入)和运用财富(支出)，首先，生活中存在着许多单身家庭，如结婚后离异又 来实现l：述H标的。 无需抚养父母子女的一方，或者长大成人但未结婚的 现代家庭理财，侣导科学地运用理论和现代理财 孤儿等，对这类家庭经济行为的分析其实就是对他们 于段进fJ理财。下面想就其中几个理论性的问题进行 本人行为的分析。其次，家庭中一些经济活动由户主 j}析，以期能对大家树立正确的理财观有所帮助。 (尤其是在中国)作出决定并予以实施。表面上是个 一“家庭”的经济学内涵 人行为，可这种行为的出发点是为了家庭(甚至有时 羹幽心理学家马斯洛将人的需求由低到高分为L 采取的行为损害了户主自身的利益)，类似于此的经 个层次：g二删需求、安全需求、爱与归属的需求、尊 济行为只能以家庭为分析主体。 最的需求、认识和理解的需求、审美的需求、自我实 需要说明的第二点，不同的家庭有不同的效用预 现的需求．Ii这些需求都呈现一定的阶段性(不同的 期，这在中西方家庭间体现的尤为明显．中国深受儒 生活水准J：{f不同的主要需求)，这就是著名的需求家思想的影响，特别是孔子以“仁”释“礼”，将社 层次理论。同时，现代经济学中最著名的“经济人” 会外在(“礼”)规范化为个体的内在自觉(“仁”)， 假没，}人为人是“n利”而又“理性”的，能根据环 为汉民族的文化一心理结构奠下了始基，使得国人 境、经验作出判断选择，实现收益最大化。而且，随 更重视“仁、义、礼、信、智”；而西方人从小接受 若经济学tj心理学等诸学科的交流和互补，现代意义 自由平等、自我奋斗等思想灌输，讲求自我价值的实 上的“收益最大化”并不单纯指货币化后的利益最大 现。举例来说，一户家庭正准备进行一项高回报的投 化，蜓多时候是埘人的(理性)需求的充分满足而言 资时，另一户关系较好的人家因急用来借钱(无利息 的 支付)，中国的家庭出于“仁”、“义”的考虑很可能 家噻，任一个层商上，是由单个人演变而来，并 放弃投资，借钱给对方。对他们而言投资获得的高回 HIfl个人Hl成的，因此个体与家庭(个体组合)的需报，虽然能枉更大程度上满足生理或安全的需要，fⅡ． 求层j欠往往其仃趋同性，即一定阶段上，个体需求与 其收益(效用)却小于借钱给对方获得的称赞所带来 家I莛复合稀求中的卜体需求具有相同性或