我国P2P网络借贷风险防范及发展前景.pdfVIP

2014年第4期 边疆经济与文化 No．4．2O14 (总第 124期) THEBORDERECONOMYAND CULTURE Genera1．No．124 【边疆经济 】 我 国 P2P 网络 借 贷 风 险 防 范 及 发 展 前 景 滕尔越 (哈尔滨工程大学经济管理学院。哈尔滨 150001) 摘 要：随着网络技术的发展和网络的普及。一种新的P2P网络借贷模式出现在人们视野之中。从2007年 在国内兴起至今，P2P网络借贷已发展 出不同的模式，改善了民间借贷困难的状况，但也一直伴随着巨大的风 险问题。本文通过分析P2P网络借贷的不同模式，以失败的网络借贷公司案例引出贷款人、借款人、经营者以 及国家与社会四方所面临的风险并提出风险防范的建议。最后阐明P2P网络借贷的发展前景。 关键词：P2P网络借贷 ；风险防范；前景 中图分类号：F830．5 文献标志码：A 一 、 我国P2P网络借贷发展现状 二、我国P2P网络借贷风险分析 我国P2P网络借贷与国外相比发展较晚，所以 1．贷款人风险 在借贷模式上很大一部分借鉴了国外成功的网站。 ①资金回收风险。现有的P2P网络借贷平台在 但现有的一些网络借贷模式有着中国特色，可分为 遇到借款人逾期不还的情况时，只提供给投资人两 三种 ： 种追偿方式：一是等待公司催收，二是贷款人 自己 1．单纯中介型 追讨 。但据 =《中国P2P借贷服务行业 白皮书 单纯中介型的P2P网络借贷模式有以下两个特 (2013))中的数据显示，部分P2P平台逾期率最高 点：首先，该网络借贷平台仅作为交易的见证人存 可达 14．38％，平均坏账率为 1％，这说明资金的回 在，即不对贷款人具有担保责任，也不要求借款人 收仍然存在很大风险。②盲 目放贷风险。根据相关 提供抵押。其次，贷款利率由贷款人竞标确定。 法律规定，民间借贷的利息最大可高至同期银行贷 单纯中介型的网络借贷模式风险很高，但高的 款利率的4倍 ，这对有资金闲置的潜在贷款者具有 交易成功率也在说明高收益的实现。 很大的诱惑力。往往贷款者只关注于高额的回报， 2．复合中介型 却忽略了网贷公司的真实运营情况、信息透明度以 复合中介型的P2P网络借贷模式和单纯中介型 及借款者信用评级制度是否健全所带来的风险。③ 相比，其 复“合”之处在于：一旦借款人逾期不还 保障机制虚构风险。一些P2P平台为了吸引更多的 款，公司将提取保险金，支付贷款人全部本金和利 贷款者注入资金，提供了良好的担保和保障金制 息，这对贷款人形成了最大程度的担保。 度，但这种保障也存在风险问题。一些担保公司和 宜信公司注重风险的控制，除了分散款项以分 P2P平台实为一家人。所以，贷款人很难分辨担保 散风险外，他们对借款人审核时选择面谈的方式， 公司是否真的独立，一旦网络借贷公司倒闭，担保 当面请借款人本人出示各种证件原件并当面询问款 就会失去应有的效力。除此之外，一些P2P平台会 项用途，更好地避免坏账的发生。 采用借款人违约，平台先垫付贷款人本金的制度 ， 3．复合公益型 但在保证 1％坏账率的前提下，一个P2P平台必须 复合公益型P2P网络借贷模式是在复合中介型 在每个月实现 1000万元以上的借贷总额才有可能 的基础上强调其公益性。这类平台一般是面向经济