后危机时代商业银行的经营监管之道.docVIP

后危机时代商业银行的经营监管之道王俊寿认为，总结美国次贷危机的教训，我们也应该反思中国银行业的业务边界，大而全并非最好，小而精也可以赢得长期效益 后危机时代商业银行的经营监管之道王俊寿 天津银监局副局长。南开大学金融学博士，中国社会科学院特华科研流动站博士后。主要研究领域为商业 银行经营管理和企业融资创新，先后在《金融时报》、《中国金融》和《银行家》等核心报刊发表论文数十篇，撰有《中小企业融资策略与金融创新》等专著。2010年，按照中央经济工作会议精神和银监会的监管部署，如何抓住全球金融危机后的重大机遇，按照科学发展观要求实现战略转型，并进一步优化信贷结构，增强金融对经济服务功能，等等，这些都对银行业提出了新的考验和挑战。今天，天津银监局副局长王俊寿做客《首席观点》，他认为，前事不忘，后事之师。中国银行业要善于总结危机之训，勇于认识自身之瑕，不断完善经营管理之道，才能够真正屹立于世界金融之林。中国银行业目前存在的主要问题记者：您对现阶段中国银行业的总体评价如何？王俊寿：中国银行业经过近几年的改制、改革和改造，已经实现了“凤凰涅槃”式的图腾。好的方面已经很多了，我还是从不足方面谈点看法。首先，规模大,但实力不强。当前，中国银行业更多的是在跑马圈地，急于把蛋糕做大做强，而非努力做优做精，在由粗放经营向集约经营转变的过程中，仍有许多薄弱环节，如核心竞争力、风控能力、公司治理、IT建设、创新能力等方面，与国际大银行相比还有很大差距。其次，机构多,但能力不足。中国银行业享有制度性利差的优势，掌握无风险套利空间，盈利水平不能完全反映经营管理水平。从现状分析，经营差异性不明显，整体竞争能力和创新能力不足。再有，讲“因我而变”比较多，讲“因你而变”比较少。银行一些经营理念还是以自我为中心居多，讲以客户和市场需求变化为中心少。比如银行内部的逐级授权、层层设卡，迎合了银行加强了风险管控的目标，但同时也延长了客户的等候时间。还有，找“客观原因”比较多，找“主观因素”比较少。有些银行在经营中出现问题后总是会强调客观原因，而没有从主观上找原因，缺乏寻找自己缺陷的主动性，这是一种影响银行发展的桎梏。　　记者：请具体谈一谈当前中国银行业存在的主要问题。　　王俊寿：一是“同质同类经营”。类似超市一样，大家都是卖的雷同的东西。产品种类和服务模式都趋向同质同类，经营策略也呈现“一边倒”，都是围绕大企业、富人群“下手”，而对小企业等弱势群体却不能提供必要的金融供给。二是“银行办成当铺”。应该讲，银行经营的最高境界是“信用不如担保，担保不如抵押，抵押不如质押，质押不如信用。”现实却是恰恰相反，贷款过分依赖第二还款来源即各种固定资产抵押物，银行办成了“当铺”，增加了交易成本。三是“官商习气犹存”。银行业的定位应该是第三产业，但是，一些经营者的思想意识还没有真正转变到市场上来，很多人还在坐等客户上门，主动服务能力尤其是对弱势群体的金融扶持力度亟待提高。四是“考核激励扭曲”。银行是经营风险的企业，应该按银监会提出的“风险可控、成本可算、商业可持续”原则，在经营发展中坚守科学发展的理念。但目前一些银行仍然存在以“规模论英雄”的思想，短期膨胀效应胜过长期发展目标，并引发一些案件和风险事件的发生。五是“打左灯向右拐”。主要表现在一些机构空喊社会责任，实际还是谋求商业利益。监管部门在引领银行业承担好社会责任方面，已经做了大量工作，但是，“傍大款、垒大户、贴富人”的现象仍然盛行，而对“三农”和普通大众的金融服务严重不足，形成了结构性的“马太效应”。　　金融危机带来的启示　　记者：金融危机到底给了我们中资银行哪些教训与启示？　　王俊寿：关于此次危机发生的根源及带给我们的冲击与思考，已经有许多仁人智士做过全面而系统的分析，在这里不再赘述。我只总结了以下几句话，供大家讨论。一是没有规矩，不成方圆。规矩就是高速公路上的路标、交通路口的红绿灯，随意地超车、并道，就有可能酿成大祸。欧美的银行唯利是图，作茧自缚，忘乎所以地追求利益，不按规矩出牌酿成危机。二是传统是里，创新是表。欧美银行的创新往往抛开了“里”，只剩下“表”，这种创新实为空中楼阁，经不起市场检验。我们提倡商业银行按照“成本可算、风险可控、信息充分披露”的原则，围绕银行传统业务、服务于实体经济展开创新。三是资本为根，现金为王。银行存款就好比公共汽车一样有上的有下的，有存有取银行才有钱，客流量平衡了才能保持运营稳定。一旦都来取钱，银行就面临挤兑风险，看来，做好流动性管理是多么的重要。四是为之未始，治之未乱。投行过度创新、金融消费者热衷于高回报、监管部门过度依赖于市场自发调节等共同点燃了此次危机。如果能一直秉承审慎监管理念，出现问题“打早”、“打小”、“打在萌芽”阶段，就可以避免滚雪球效应。五是适度是苗，过度是草。虚拟