中国责任保险的探讨研究.docVIP

中国责任保险的探讨研究 经济管理学院 莫淦坤 200930950421 金融4班 摘要：责任保险始于l9世纪中叶．是一种以被保险人对第三者依法承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险。它属于广义财产保险的范畴．是从传统的火灾保险中分离出来的一种业务责任保险。20世纪70年代后责任保险获得的全面发展，美国的责任保险自20世纪80年代即占整个非寿险业务的45％一50％：而欧洲发达国家这个比例为35％左右；国际平均水平为15％以上。而我国的责任保险存在相当的问题，值得探讨研究。 关键字：责任保险 现状 原因分析 案例 发展建议 正文： 一．责任保险的现状 责任保险作为一类独立体系的保险业务，开始于19世纪中叶，发展于20世纪70年代。责任保险的产生与发展壮大，被称为保险业发展的第三阶段，使保险业由承保物质利益风险和人身风险后，扩展到保各种法律风险。在责任保险发展的最初几十年，并没有得到足够的重视。 直至20世纪中叶，随着社会发展，各种民事活动急剧增加，法律制度不断健全，人们的索赔意识不断增强，终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面迅速的发展， 进入了黄金时期。虽然责任保险发展的时间相对其它保险而言非常短，但是目前已经成为具有相当规模和影响力的保险险种。国际保险发展的历史表明，责任保险的发展程度是衡量 一国或地区财产保险业发达与否的重要指标。有关资料显示，美国的责任险业务是非寿险公司的支柱性险种，责任保险市场自20世纪后期即占整个非寿险业务的45％一50％；在欧洲国 家则占30％左右，有的国家高达40％；日本也达到25～30％。进入20世纪90年代以后，许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务，这一指标的全球平均数为非寿险业务的20％以上。责任保险渗透到社会生活的各个方面，促进了社会的进步和发展，起到了维护社会稳定的作用。 而我国到目前为止，责任保险尚未成为一个独立的市场体系，处于起步阶段。在整个保险业中所占的地位也不高，2000年至2005年责任保险保费收入占财产保险保费收入的比重一直在4％左右徘徊(不含机动车三者险，下同)，这与国外责任保险的发展情况形成鲜明的对比。同时，地区经济发展的不平衡也造成了责任保险发展差异较大。越是经济发达的地 区，责任保险占整个财产险业务的比重越大，而在经济欠发达地区。责任保险占比则越小。目前责任发展的现状不仅与我国保险业发展的整体面貌不协调，也难以满足我国经济发展和 社会需要。 二．我国责任保险滞后的原因分析 (一)责任保险发展历史较短 在我国，责任保险始于20世纪50年代的汽车、公众安全责任保险．但不久即因“弊多利少．副作用大”而停办。1979年恢复国内保险业务以来，各家保险公司也在责任保险方面作了一些探索。但总的来说，我国责任保险的发展历史短，在经营中存在诸多问题．责任险保费收入占整个财产险保费收入的比例仅为4％左右．与国外一般占比超过30％比起 来．差距不小 (二)法律基础不完善 责任保险的产生与发展与法律的健全、完善密不可分。目前．我国的法律法规不够细化．社会生活的许多领域还没有相关立法．这造成实际生活中许多损害责任无法可依．导致许多责任保险的开展尚不具备必要的法制条件。 (三)公众法律意识和依法维权意识不强，对责任险缺乏了解 责任保险的赔偿条件不仅要看保险事故是否属于保险责任范围，而且取决于被保险人是否受到受害人的赔偿请求 由于文化背景差异．中国老百姓法律意识淡薄，潜意识中存在息事宁人、忍气吞声的消极态度，与市场经济法制环境不协调也是一种障碍。另一方面．群众索赔维权意识不强．在法律诉讼中法律主体不对等．而个人通过法院向企业索赔，在举证等方面面临困难，不容易得到赔偿。即使诉讼获胜往往得到的赔偿也有限 这些都影响了责任保险的深入发展。 (四)保险人的承保积极性不高 责任保险从总体上属于高风险、高技术性业务．需要保险公司努力发展风险管理技术、完善风险选择和控制手段 但由于责任保险大多属于分散性业务，通过业务人员直销．必将导致经营成本过高。加上我国保险公司技术开发和风险管理水平落后．而责任险承担的责任和风险是无形的．在设计产品时无法将所有风险都一一考虑在内．保险公司自身的技术条件落后以及责任险经营情况不理想。因此．保险人承保的积极性不是很高。 (五)缺乏理论研究和专业人才 我国责任保险作为财产保险的一个险种．开办时间短．其基础理论研究还十分薄弱．尤其是对它的基本制度建构和认识还十分模糊 没有理论研究的实际工作只能是“邯郸学步”．在实践中只能简单的仿效国外的做法．没有创新，不能满足实际的发展需要．导致责任保险发展举步困惑。另一方面．专业人员培训不足，缺乏精通业务的专业人才。责任保险对销售人员的素质和