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人身保险 朱少杰 2008年11月 《人身保险》课程框架 第一部分 人身保险合同 第二部分 人身保险产品 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 年金保险 新型人寿保险 第三部分 人身保险定价原理 第四部分 人身保险的业务流程 第一部分 人身保险合同 人身保险合同的主体、性质 人身保险合同的特殊条款 人身保险合同的订立与履行 讨论 推荐参考书： 《保险原理：人寿、健康和年金》（中国财政经济出版社）； 《保险学》（孙祁祥著，北京大学出版社）； 《人身保险》（刘冬娇主编，中国金融出版社） 第一部分 人身保险合同 人身保险合同的主体、性质 人身保险的界定 对于因自然灾害、意外事故、生命的自然规律及约定事故或事件的发生而引起的生、老、病、死及收入的减少，由保险人按照合同约定给付保险金的行为称为人身保险 保险标的：人的生命(生存和死亡)和身体(人的健康、生理机能、劳动能力)。 保险责任：生、老、病、死、残等生命风险。 人身保险金的给付条件具有多样性。 人身保险金的给付大多是定额给付。 第一部分 人身保险合同 2. 人身保险的分类 按实施方式来划分 法定保险：强制保险 自愿保险：对双方平等自愿 按保险保障的范围划分 人寿保险：死亡保险、生存保险、生死保险 年金保险 意外伤害保险 健康保险 按承保方式划分 个人保险：只是为一个人提供保险保障 团体保险：为某一团体的所有成员或绝大多数成员提供保障 第一部分 人身保险合同 2. 人身保险的分类 按保险期限划分 长期业务：保险期限超过1年的人身保险业务 一年期业务：主要是意外伤害保险 短期业务：一般是只保一次航程或一次旅程 按有无分红划分 分红保险：既获得保险保障，又获得保险公司的经营利润 不分红保险：只获得保险保障 按被保险人是否要体检 验体保险 免验体保险 第一部分 人身保险合同 2. 人身保险的特征 从保险金的性质来看 属于定额给付性保险。当约定的保险事故发生后，不论被保险人有无损失或损失多少，都要按照约定给付保险金。 如果被保险人有数份保单，保险事故发生后，可同时向数家保险公司索赔。 如果被保险人出险是由于第三者造成的，保险公司向被保险人赔付后，也不能向第三者追偿。 从保险事故特点来看 从保险事故发生的概率看，人身保险发生的必然性 从保险事故的集聚程度来看，人身保险事故具有小额分散性 从保险期间风险的变化情况来看，人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而增加。 案例分析：人身保险的定额给付性 孙某为自己投保了多份意外伤害保险，中国人寿的保额为20万，平安的保额为50万，美国友邦的保额为50万。在保险期限内，孙某遭遇交通事故身故，肇事方承担全部责任，答应赔偿50万。问：孙某的家人可获得的赔偿金为多少？ 人身风险的特点 第一部分 人身保险合同 3. 人身保险的特征 从业务经营的特点来看 人身保险多为长期性业务，采取均衡费率 人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金 人身保险费所形成的资金可进行长期投资 人身保险核算的科学性 从保险收益的特点来看 人身保险具有储蓄性质---现金价值 人身保险享有纳税方面的优惠 税法规定：指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税；保单持有人获得的所有给付(包括退保金、红利两全保险期满生存给付等)免缴所得税 ，只对年金的利息收入部分征税。 合法避税工具 均衡费率 第一部分 人身保险合同 人身保险合同的要素 人身保险合同是投保人为实现保险保障的目的，与保险人约定人身保险权利义务关系的协议。 一份人身保险合同是由合同的主体、客体和内容三部分组成的。 主体是指与人身保险合同发生直接、间接关系，对保险合同享有权利或承担义务的自然人和法人。 客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。 内容为保险合同当事人和关系人的权利与义务的关系。 第一部分 人身保险合同 人身保险合同的要素 人身保险合同的主体 第一部分 人身保险合同 人身保险合同的要素 人身保险合同的当事人 保险人：又称承保人，是与投保人签订保险合同，收取保险费，并承担赔偿或给付保险金责任的组织。 投保人：又称要保人，是向保险人提出转嫁风险的申请，并与保险人签订保险合同，负有支付保险费义务的人。 必须具备完全的民事权利能力和民事行为能力 投保人必须对保险标的具有保险利益 人身保险合同的关系人 被保险人：身体和生命受到人身保险合同保障，当保险事故发生时须享有保险金请求权的人。 受益人：又称保险金受领人，是指在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的在保险事故发生或者约定的保险期间届满时，享有保险金请求权的人。 人身保险的保险利益 人身保险合同中，投保人对被保险人是否具有保险利益，以人与人的关系为判断依据。投保人具有保险利益的人： 本人； 配偶、子女、父母；