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中国保险业信用体系研究 辽宁保监局 马海燕 市场经济是一种信用经济，信用是市场经济赖以生存和发展的基础。没有信用的经济不可能是市场经济。正是 由于信用缺失导致的信用危机，正在使信用变成中国最稀缺资源。低劣的信用关系，断裂的信用链条，已成为深化 改革的制约瓶颈。也正是因为中国信用体系的缺损，保险业的失信问题日益受到各界关注。 一．中国保险业信用缺失的表现 保险业信用缺失突出表现勉保险从业人员误导消费者的现象时有发生。主要表现为个人代理人夸大分红保险 产品的投资功能，承诺高额【H1报；讲解条款时避重就轻，模糊新产品存在的风险和条款说明，只讲收益不讲风险及 退保损失；有些保险公司在理赔时不按合同履行保险责任，无理拒赔。据某地保监办现场检查，通过对4395个银 行保险客户的电话回访，有1438个客户不知道所购买保险产品分红的不确定性，占比为34％；有1919个客户不知 道犹豫期退保和中途退保的有关规定，占比为44％。 被保险人有的故意不履行如实告知义务，有的蓄意制造保险欺诈行为，有的故意制造保险事故等。 可见，无论是保险人还是被保险人均存在主观故意失信的动机。保险合同作为一个契约，其交易主体主要是保 险人与被保险人。下面借用信用博弈理论对保险合同行为过程的失信问题进行分析。 二，分析的框架——信任博弈理论 (一)信用的概念 信用从其来源看，最早是与伦理一词相联的。信用一词起源于拉丁文“Credio”，原义为信任、信誉、相信，后 被引入英文。“信用”的英语词汇是credit，其含义非常丰富。 18世纪和19世纪是古典经济学的全盛时期，也是对“信用”研究比较集中的时期，但正如熊彼特所言“当时 的著作家在给‘信用’下定义时遇到了困难。并且因此这个名词自始至终使用得很不严格”。从经济学界，马克思 等西方近现代经济学家均把信任作为信用的基础和前提。马克思曾引用洛克的话：信用，在它最简单的表现上，是 一种适当或不适当的信任。由此可以看出，马克思认为信用从最初始简单意义E而言，是一个人对另一个的信任。 信用正是根于伦理，体现于经济制度中。所以脱离伦理的研究是片面的，是不能触及本质的。笔者将从伦理学 和经济学角度对保险业信用缺失问题进行系统的尝试性分析。在人是有限理性的假设下，强调人同时是经济人与道 德人的假设。并认为信用是信任、信誉。 (二)保险人与被保险人信任博弈分析 经济学认为信任是在重复博弈中，当事人谋求长期利益最大化的手段(Kreps，1986l 在某种制度下，若博弈会重复发生，则人们更倾向于互相信任。张维迎对什么是信任进一步给予了说明。信任是交 易的前提。没有信任，就不会发生交易。保险市场作为一种特殊市场，其行为更是以信任为基础。信任可分为以下 几类：基于特征的信任，如相貌，端正的人在统计上可能更值得信任。基于制度的信任，在一种特定制度下，我们 可以很好的预测个人的行为，他不得不这样，只能这样，值得放心。基于信誉(reputation)的信任，自愿的承诺。 美国史坦福大学克莱波教授最早提出信任模型。 207 ●_现代保险功能论文集 诚实(5，5) 欺骗(一5，10) 图2—1早期信任模型 据此可得出保险人与被保险人博弈的一般模型，见图2-2。 少墼黧∑≥ …a， 保险人 、、＼、至笪堡 ．(o，o) 少墼黧篡)) 陋2㈦ 保险人 、＼至笪堡 ．(o，o) 图2-2(a)模型说明如果保险人不信任被保险人，不发生保险行为。如果保险人信任被保险人，被保险人如果选 择守信，则双方各得10，达到均衡；如果被保险人选择不守信，保险人则失去5，被保险人得15。图2-2(b)模型 说明如果保险人信任被保险人，被保险人选择守信，则结果与模型1相同；如果被保险人不守信，此时如果将道德 约束条件加入