民贷与担保法律问题讲座2013.628.pptVIP

* Thank You~ 刘军律师：139 2286 2610 lawyerliu168@126.com * * * * * * * * * * 保证方式 保证方式包括一般保证和连带责任保证。 一般保证中，债权人应先向债务人追偿，主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行用于清偿债务前，债权人要求保证人承担保证责任的，保证人可以拒绝，这就是保证人的先诉抗辩权； 而连带责任保证不区分责任大小、不分先后顺序，债权人可以选择要求债务人或是保证人承担全部债务，或同时要求二者承担责任，无需先向债务人主张。因此，在这两种方式中，就保证人的责任大小而言，连带责任保证要大于一般保证。 根据担保法规定，保证分为一般保证和连带责任保证，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 * 保证责任的范围 保证范围。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任。 保证期间。保证期间由当事人在合同中约定，没有约定的，法律规定保证期间为主债务履行期届满之日起六个月 * 保证责任的免除 （1）保证期间，债权人未按规定对债务人、保证人主张权利的； （2）保证期间，债权人许可债务人转让债务，未经保证人同意的； （3）保证期间，债权人与债务人协议变更主合同加重债务人债务的，未经保证人书面同意的，保证人对加重的部分不承担保证责任； （4）同一债权既有保证又有物的担保，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任； （5）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的； （6）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的； （7）主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担保证责任。但新贷与旧贷是同一保证人的除外。 融资性担保和非融资性担保的区别 融资性担保机构的门槛为注册资本不得低于1亿元，并以货币一次性实缴，且不得以借贷资金或他人委托资金入股。对本市注册设立的融资性担保公司拟在市内外设立分支机构的，注册资本应不低于人民币3亿元。为其他融资性担保公司提供再担保和从事债券发行担保业务的融资性担保公司注册资本不低于3亿元。融资性担保机构需要通过地方监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》后，才能在工商等相关部门注册登记成立； 非融资性担保机构尚未实行准入管理，其注册登记没有前置性的行政审批要求，也不持有经营许可证，只要符合《公司法》等相关规定，直接进行工商注册登记或其他注册登记即可成立。 * * - 四、民间借贷和融资担保的盈利模式 * 民间借贷盈利模式 高额利率现象普遍 利息从本金中扣除现象存在 借款期限一般不少于6个月 规避企业间拆借 名为投资、联营、合伙，实为借贷的现象普遍 * 目前市场条件下的融资担保公司的业务内容 1.担保连接投资：担保换期权、担保换投资、担保分红 2.特殊反担保方式银行贷款或票据担保：应收帐款保理、承兑汇票贴现、信用证打包贷款担保 3.融资租赁担保 4.直接融资担保：债券、保本基金及信托计划担保 5.工程保证担保：投标、履约、预付款、业主支付及劳动者工资支付担保 6.财产保全担保：申请财产保全担保、解除财产保全担保 7.二手楼转按揭担保 8.供货合同担保 9.让与股权担保模式 10.保函业务 11.过桥业务 12.灰色业务 13.黑色业务 融资担保业务的经营模式 传统模式 山东、河南模式 华鼎模式 深圳模式 综合模式：担保+咨询+中介+合作 金融控股公司模式：发展，形成担保、银行、风投、小额贷款公司等完善的金融产业服务链。 * * - 五、民间借贷和融资担保的 合法性问题 * 民间借贷的合法性问题 公民之间，公民与非金融机构之间的借贷行为的合法性问题 ——利率不高于银行同期贷款利率4倍，不触及非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法集资等扰乱金融秩序、危及金融安全的，就可以认为是合法的民事行为。 企业之间的相互拆借行为的合法性问题 ——（1）1996年《贷款通则》，明确对企业间借贷行为持否定态度；（2）2005年《公司法》：确认企业可以向“他人”借贷，这里的“他人”并没有排斥向企业借贷；（3）2011年，最高院向有关部门发出司法建议：“有条件”的承认企业间借贷的合法性。 * 融资担保的合法性问题 * - 六、民间借贷和融资担保的 法律风险防范 * 1、谨防合同无效 （1）违反金融法规而无效； （2）损害公共利益而无效； （3）以合法形式掩盖